如对新加坡医疗险不是很熟悉，请先阅读这篇文章：
从2023年4月起，在新加坡卫生部癌症清单之外的癌症药物，将不再在私人综合健保计划下受保。（Integrated Shield Plans 住院医疗险）
在新加坡，平均每3个人当中就有1人，在一生中的某个时刻患上癌症。
每4个人死亡，就有1人是死于癌症。
资料来源:Raffle medical group website
癌细胞起源于体内的正常细胞。由于各种原因如环境污染、吸烟，饮酒，辐射，运动不足…会对正常细胞中的 DNA 造成损害，并导致它们转化为癌细胞。我们体内的细胞具有修复 DNA 损伤, 并抑制可能的癌细胞在体内产生。 但是，防御机制有时会失效, 这时癌细胞就可能开始生长。
幸运的是，医疗技术的重大进步意味着现在的癌症患者寿命更长，治愈的机会也更大。而且医学界越来越认识到，根据患者自身状况定制一个个性化的治疗方案，比传统上用一个方案治疗所有的患者更加可靠有效。
新加坡医疗住院险-最基本，最重要的保险
治疗癌症的医药费非常昂贵。新加坡的住院医疗险，是转移发生重大医疗开销风险的最关键的保险。所有新加坡公民和PR都在公积金局的终身健保Medishield Life下受保，大约有70%的人们升级到了医保+商业保险的私人综合健保计划，简称IP。
在我的客户当中，几乎所有在新加坡长期定居的人们，都为自己和家人配置到最高保障级别的私立医院的住院医疗险，因为不想在万一不幸发生疾病就医时，受到任何限制，他们想要的是最全面的保障。
7家提供私人综合健保计划IP的保险公司如下：
英康保险公司 NTUC Income Enhanced Incomeshield
新加坡人寿保险公司 Singlife Shield (formerly known as Aviva MyShield)
保诚保险公司 Prudential PRUShield Premier
大东方保险公司 Great Eatern GREAT SupremeHealth
友邦保险公司 AIA HealthShield Gold Max
安盛保险公司 AXA Shield and
莱佛士保险公司 Raffles Shield
注解：还有一些保险公司提供全球医疗保险，但并不是和新加坡医保相关联的。
新加坡卫生部关于癌症清单之外药物的政策
卫生部MOH在2021年宣布，从2022年9月起，癌症患者只有使用卫生部癌症药物清单内的药物，才可通过终身健保(MediSheild Life)索赔或使用保健储蓄(Medisave)支付治疗费。2023年4月起，这份清单也会影响私人综合健保计划 IP。卫生部长王乙康说，调整是为了让患者更容易获得负担得起的癌症治疗，从而减缓保险索赔额的涨幅。
什么是癌症药物清单以外的药物？
癌症药物清单外的药物是指在未获得监管（新加坡卫生部）批准的情况下，使用其他批准的药物。 这可能是因为该药物仍处于试验阶段，也可能是因为制药公司认为不值得花费成本寻求批准。
为何要用清单外的药物？
癌症治疗是个性化的治疗，每位患者的用药不尽相同。有些患者可能已经用尽清单内的选项，或者由于清单内的药物对一些罕见的肿瘤效力不够。
另外一种情况是，一些药物虽然被证明有效，但还没有通过监管批准。
新加坡媒体曾报道过一些案例，在这里就不必赘述，可在联合早报和 The straits times 查阅相关报道。有些药物对挽救和延长癌症患者的生命十分有效，但可惜的是有可能这些药物并不在新加坡卫生部的癌症清单药物之列。如果自费使用这些药物每个月可能得需要新币2万元，这是绝大多数家庭负担不起的。
为何卫生部不允许IP保障清单之外的药物？
卫生部希望将 MediShield 和 IP用于的抗癌药物，仅限于那些经临床证明有效且具有成本效益的药物。
抗癌药物的价格一直在以每年 20% 的速度增长，而非抗癌药物价格的增长率为 6%。如果照目前的趋势继续下去，预计到 2030 年癌症药物支出将达到惊人的数字。相关研究机构发现癌症患者仅占所有患者的 2%，但抗癌药物却占公共部门药物支出的 35%。
全面医疗保障 vs 成本效益哪个重要？
这要分两方面来说。
对于政策制定者和保险公司来说，他们关注的是宏观层面的成本效益，这一点尤为重要，因为当极少数的药物成本占用了大部分的公共资源，是不可能持续下去的。保险的保费也不可能无限制的增长，可持续性是制定政策和制度的关键。对于身体健康，从没住过医院的人们来说，可能会觉得无所谓，因为和自己不想关，省钱最重要。
但对于那些身患癌症的患者和他们的家属，得到全面的医疗保障是至关重要的！有些人可能会后悔，为何当初没有买最好的保险！
保险是风险管理工具，是全面家庭理财规划的组成部分。在财富积累过程中，保险对冲了大额医疗支出风险，避免攒下的资产全部花在医院。
在财富增长的策略中，保险是处于防守的位置。只知道进攻，不懂防守。无论打了多少胜仗都不能称之为战略家。
所以，癌症药物不在清单之内，是一个必须要认真考虑和应对的风险。
我们应当如何应对？
我们能够应对的方法有以下几个选项：
不采取行动，因为癌症清单中的药物会逐渐扩大
根据卫生部的解释，目前获新加坡卫生科学局批准的190种癌症药物中，超过九成已列入卫生部癌症药物清单。随着药价降低，预料更多非清单药物能在未来数月或数年内列入清单。
但缺点是存在不确定性，我们无法估计自己将来所需要的药物是否或者何时能被列入清单？作为癌症患者和家属，当然希望用到所有的治疗选项。
2. 升级到最高的附加险，附加险可以保障癌症清单之外的药物
新加坡各保险公司已经更新附加险 Rider 保险合同，2023年4月1日之后，附加险仍然可以保障清单内的药物，不过对于癌症药物理赔额设定了上限。（根据附加险的级别，上限有所不同）
如果身体健康，可以负担更好的附加险保费，尽量升级到最高级别。
3. 补充确诊即赔付的保险
配置确诊即赔付的保险，作为住院医疗险的补充。例如重疾险和癌症险，确诊后赔付相应的保额，保障一旦患癌的治疗费用。
总结
2023年4月1日之前的商业住院医疗险 (IP)，如果配置了主险和最高级别的附加险，住院治疗和癌症非住院治疗，都可以保障到每年的理赔顶限（各保险公司不同，大致在25万-200万每年）。
2023年4月1日之后，商业的医疗住院险(IP)的主险，将不再覆盖卫生部癌症药物清单之外的药物，换句话说，癌症清单之外的药物治疗将不再予以理赔。
但是，附加险可以承担一部分的治疗费用。
2023年4月1日之后的住院医疗险，同样配置了最高级别的附加险，可以覆盖癌症治疗的一部分费用，但是癌症药物治疗的理赔额度会有所限制（癌症清单内和清单外的药物，都会有上限限制）。
各保险公司的附加险的癌症理赔顶限有所不同。
建议在住院医疗险的基础上，配置确诊即赔付的保险，如重疾险和癌症保险，趁着年龄不大时锁定一个价格，来确保在癌症发生时，让自己有能力负担更多的治疗选项。
配置新加坡保险，请联系我。
高俊玮(Jun wei)
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