一定是新加坡公民和PR才能制定退休计划吗？外国人如果可以的话，必须要入境新加坡才能做啊？最完美的退休计划是怎样的？
今天一一给大家解答.
可能我们会觉得拿退休金是理所当然的事情，但其实退休金制度的历史也就是100年左右的时间。以前是没有的。现在凡是稍微靠谱的国家，都会给国民提供一个退休计划，通常不止一个计划。
在新加坡，基本的退休计划是CPF Life ，公积金终身入息计划。
这里有2个关键词，一个是“终身”，另外一个关键词是“基本”。
终身公积金计划的优点，因为没有一个商业的退休年金计划是可以给人们终身领取年金的；
基本的意思是满足最基本的生活需求，凡是给全民的退休金的都不会太高。
新加坡公积金每月最高的退休年金选项2022年是每月$2200 新币左右，这个对于基本的生活是足够，但是对于想要过更好品质的退休生活，那就需要准备更多的储备了；
如果有计划，有时间去积累的话，是可以实现这个梦想的。
我们看一下退休之后的时间线，新加坡的公积金退休金的领取年限是从65岁开始，目前平均人均寿命接近85岁，也就是说一半的人会活多过85岁，一般人会少过85岁。但不管能活到多大年金，公积金的终身入息计划，是一直能够每月支付退休金到终老的。
公积金最基本的退休金够不够用？
因人而异，每个人的收入的情况差别还是挺多的。对于中高收入这还可以做一个SRS的计划，这个叫做退休辅助计划，就是一个在公积金退休计划之外的辅助计划。
SRS有点像美国的401K, 最大的优点就是，既可以减免税，又可以为退休做准备，一举两得。
从62岁开始，就可以从SRS 账户中提取退休金了，可以连续提取10年。公积金退休金从65岁开始提取，SRS可以从62岁开始提取，比公积金早了3年。
我们再来看这条时间线，如果叠加上了SRS的退休金收入，在65岁到72岁之间，很显然可以领取的钱是比较多的；而到了72岁之后领取的钱比较少。
这也合乎常理，因为通常刚退休的时候，人们身体还都比较健壮，这个阶段可能要到处游山玩水，或者参加各种户外活动，需要用到的钱比较多；之后随着身体渐渐衰老，越来越不想动了，这时候需要的钱比较少。
商业年金计划
除了公积金和SRS，在新加坡还有商业保险的退休年金计划。
在配置保险年金的时候我们要注意一个原则，退休是一个确定性的目标，不像没有一个特定目标的理财我们追求的是一个收益，而退休是一个确定性的目标，而且是不可以有差错的，不能说随便买个股票靠拿股息来退休，那如果风险来了股票大跌，股息也大跌了怎么办呢？不能说投资赔了就不退休了。
依据这个原则我们来看一下应该怎么做：
传统上，保险公司的年金险是保本的低风险的，收益比较稳定，但是收益率不高，而且近10多年来收益的预期目标都是持续下调的。因为这样的年金险底层的投资标的主要是债券，债券的收益下滑，所以造成这些传统型的年金险的收益都不高。所以我们就要投入更多的本金，来达到退休时所想要达到的目标。
那，想要提高收益率怎么办呢？
那一定是让自己承担更多的风险，才能获得更高的收益。底层的投资标的是基金或者基金组合都不错的选择，因为长期来看能获得的收益更高。但是这样的投资缺点是不保本的，也就是说要冒着承担市场波动的风险。这样很多人其实是不愿意承担这个风险的，而且也违反了我说的退休规划的钱不能亏的原则。
传统的保本退休年金计划的收益不高，不保本的投资基金的风险又高，那么有没有一种既能够保本，又能有不错的收益的产品呢？
有的，这就是保本的投资型的退休年金计划。它的特点是投资在风险相对较高，收益较高的基金和债券组合，同时又提供了保本，和预期收益更高的特点。尤其我们已经有了一个无风险的退休金计划，叠加上一个商业的退休年金计划，这个计划要比公积金的收益要更好为好。
这样一来，有基本的公积金收入，加上62-72之间的SRS的收入，再叠加一个商业退休年金计划，那就可以过一个非常完美和充裕的黄金年华了。
讲了这几个计划，能不能做的到呢？退休规划，年金规划，事到临头的时候肯定是来不及的。一定要提早规划，越早就越容易。
最后一个问题，外国人可不可以在新加坡做退休年金计划呢？
当然可以，新加坡是一个财富管理中心，是一个充分竞争的金融市场中，和其他地区相比，产品的优势还是挺大的。除了公积金只能是新加坡公民和PR，SRS 计划公民PR和EP都可以做之外。
商业的退休年金计划，外国人都可以在新加坡配置的。而且有些保险公司还提供远程签单的服务，人不用来新加坡就可以远程配置，为客户提供了方便。
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高俊玮 （Jun wei）
微信：SJE5149C / WhatsApp：96560014
新加坡持牌理财顾问
Financial Advisory Manager
Representing Financial Alliance Pte Ltd
Singapore Largest Independent Financial Adviser