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新加坡SRS退休辅助计划的投资策略

Updated: Nov 27, 2021

《许多美国人以百万美金退休,在新加坡能不能做到?》这篇文章中,对比了美国的社安金,401K / IRA 退休计划,和新加坡的公积金制度SRS退休辅助计划


退休后每月到底需要多少钱?如果你期望在退休后每月能领$4000以上的退休金,20年算下来,你需要大概花掉100万以上。如果你需要更多呢,比如$5000,$6000以上...?

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所以退休规划一定要趁早,越早开始规划就越容易做到,因为投资期限越长,复利增长的力量就越大。


在新加坡理财,首先要充分利用政府提供的工具:公积金SA账户和SRS退休辅助计划。


公积金制度是强制性的,每个月由雇主缴付到雇员的公积金账户,普通人在不知不觉中就攒下了一大笔钱。而且存在公积金账户本身就享受了非常不错的利息,同时个人也可以用公积金OA 和 SA账户的钱去做投资。


SRS账户,正如其名,是一个退休辅助计划,它不仅能让人们能够长期存下一笔钱,同时也享受了税务优惠,而且可以选择比更广更多的投资产品,而且也让人们可以在退休前就提取公积金的存款的选择(需缴罚款)。


和公积金不同,外国人也可以参加SRS退休辅助计划,利用这个计划为自己的财富增值。而且外国人存入到SRS账户的金额上限更高,每年的上限为$35,700; 新加坡公民和PR的存款上限为,每年$15,300.


SRS 退休辅助计划 VS 公积金特别账户 CPF SA


SRS 的提款策略

到了62岁时,就可以从SRS账户中提出自己储蓄,外国人要满足最低存款10年。

不过要记得,到那时千万不要一次性的把所有的钱取出来,因为那样的需要补交很多个人所得税。设计SRS的意义就在于为了将来的退休年金做储备,所以最好是分10年慢慢取出。


为什么?


因为SRS的提款规定是,到了退休时每年取出的金额只收取50%的个人所得税(当初每年存入SRS已经省下了这笔税款)。如果退休后你没有其他的应缴税收入,如果每年从SRS账户中取出不超过$40,000是免税的!


因为每年取出$40,000, 按照50%计算,还剩下$20,000。对于首$20,000的收入新加坡是不征税的。 所以完全不用交税!


分散投资你的SRS存款


SRS的存款,可以投资在多种金融产品,如下图:


新加坡SRS退休辅助账户能投资什么?


在开设SRS退休辅助账户之前,要先理解清楚开设这个账户的目的和账户的限制,再做决定:



对于SRS退休辅助账户投资的策略


通常来说,投资的时间越长,投资的产品越分散,投资风险越低。


SRS退休辅助计划,本身就满足了投资时长的条件。那么我们只要选择一个足够分散的金融产品就可以满足降低分线的条件了。


为了安全,并且长期取得相对较高的回报,不要投资在一个单一品种如股票或单只基金,最好是分散投资在多个资产,并且分散投资在多个地区的投资组合管理基金,以最大限度地减少投资风险。


毕竟,这笔钱最终是用来养老用的。

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