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许多美国人以百万美金退休,在新加坡能不能做到?

据美国财经媒体综合报道,美国养老金管理机构富达投资的最新数据显示,在过去一年内,全美退休账户中,金额超过100万美元的账户数量创下了历史新高,目前已经有42万美国人退休储蓄已经超过了100万美金。


截至2021年6月30日,美国401K账户中余额达100万美元的数量比上一年增长了84%,IRA账户中100万美元的数量则增长了64%,创历史新高。 401K和IRA是美国两大常用退休金计划,区别在于,401K是由企业发放,公司和雇员共同出资的企业补充养老保险制度;IRA则是由个人负责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度。



为何在美国的退休账户增长如此之快?


首先需要说明,42万人听起来很多,但相对于美国3亿人口来说仅仅是一小部分人。这个数据仅仅能说明整体的美国人的退休储蓄是增加的,而少部分人增长的特别快。


在美国的退休金,主要是社安金 Social Security, 401K以及IRA项目。在新加坡,退休主要依靠公积金SRS退休辅助计划


在美国退休的年龄是67岁,退休后就可以领取社安金。只要工作满10年,就可以领取。当然如果仅仅是工作10年的话,做的又是蓝领工作,领到的钱特别少,每月仅几百块。


在美国退休金能领多少,一要看工作年限,而要看工作时的收入多少。


为什么要看收入呢?这是因为社安金的资金来源主要是要靠税收。高收入交的税高,退休时每月能领的钱就越多,反之亦然。


在新加坡,没有类似美国社安金的制度。新加坡公积金的退休制度本质上是你花自己的钱。我们也不能说新加坡没有美国社安金制度就是新加坡的福利少,不能这样简单的对比,因为美国的社安金的资金来自于税收,主要是个人所得税.




在新加坡不需要交美国那样高的个人所得税;同时,美国也没有类似新加坡的住房福利制度。


新加坡的公积金制度有点像美国的401K养老制度:


新加坡公积金的利息收益不错

存在新加坡公积金账户中的储蓄,是有利息的,而且利率还非常的不错。按照目前新加坡银行的活期存款利息(2021年9月)接近0%的情况下,公积金普通账户的利息至少都有2.5%, 保健储蓄和退休账户的利息至少有4%的利息,这样的无风险的收益,相当不错了。

其实本质上来说,公积金的存款的资金,由政府的投资公司管理投资,然后给所有的公积金成员统一的投资回报,底层投资主要在债券。


而美国的401K的养老账户,并没有给利息,一般情况下,401K里会有10-20种不同的基金供选择,而且401K帐户通常只能投资基金,不能投资单独的股票。


另外美国除了401K的养老账户之外,还有一个叫做IRA的养老账户,这个账户完全是个人自愿缴交的账户,也想有免税的福利,在这个账户里面的可投资范围要大得多了,基本上一般的证券投资帐户可以投资的股票债券基金等都可以。


美国401K账户收益高,得益于投资在股票市场

说到这里大家都应该了解了,为什么开头的时候讲到的,许多美国人的退休金存款达到了100万美金之多。这是因为,他们长时间每月不断的储蓄,并且把这些钱投资在基金,相当于一个长期的定投!


长期来看,股票的表现要远好于债券,特别是这种长期定投的方式,也平滑了股票市场的波动。当然还有一个重要的条件是,美国股市长期处在一个大牛市中,这样给投资人带来了丰厚的回报。


新加坡公积金制度更胜一筹

新加坡的公积金制度其实比401K计划更胜一筹!强在哪里呢?


因为它给了一个保底利息


如果你对投资不感兴趣,或者是根本不懂如何去做理财的话,你可以完全不用去做;因为公积金本身的年利率已经相当不错了。


但如果你的公积金存款非常多了,又不甘于只拿2.5%或4%的利息,公积金给了人们去做投资的选项,可以用公积金存款去做投资买基金是可以的。条件是不要超过公积金规定的可用来投资金额的上限,另外用普通账户和特殊账户里面的钱买基金的品种,分别是要经过公积金审核批准的基金。


如果投资期限还比较长,对于风险有充分认识的前提下,适当的用公积金投资基金是可以的,但不要超过公积金总存款的三分之一,本身公积金就具有债券的属性,这种无风险的收益在总资产组合中一定要占一定的比例,所以我觉得公积金的存款用来投资的比例,最多不能超过三分之一。


SRS退休辅助计划

除了公积金之外,新加坡还有叫做SRS退休辅助计划,在这个计划下,新加坡公民和PR每年可以存入到这个账户$15300; 在新加坡工作的外国人士每年可存入 $35700,。


存入到这个账户中,同样可以享受扣税,也就是这部分的可以不计入个人缴纳所得税。将来到了62岁时,每年只要取出的金额少于4万新币,就不需要交税。


和公积金不同的是,存到SRS账户中的钱只享受银行活期利率,非常的低,这一点和美国的401K是一样的,所以你必须要用这笔钱去做投资,可以买股票,也可以买基金。


如果只把钱放着这个账户不动,那是比较亏的了。因为放在SRS账户的钱,到62岁时才能取出,这么长的投资期限,只要投资在靠谱的,适合自己风险等级的产品,就一定能获得比较好的收益。


善用两个计划,百万退休年金不是梦!

新加坡公积金制度是一个难能可贵的制度!即提供了保本的收益,又可以去做投资。而SRS退休辅助计划,为中高收入者以及外籍在新工作人士,提供了累积财富,为退休储备的工具。


两个计划即可以省税,善加利用又可以长期增值。如果从年轻就开始精打细算,利用两个计划累积财富,尽量不动用这些储备用作消费,长期坚持,百万退休年金并不是遥不可及的!


快到9月底了,2021年已经差不多走完了3个季度,最后一个季度马上就要到了。这时候是应该检讨和规划一下自己的财物状况,规划一下明年报税的问题了。


特别是SRS养老账户,想要省税,要在12月31日之前存入到SRS的账户中才行。这个制度是非常不错的,既能少交税,又能把这笔钱做一个长期投资规划创造收益,一举两得。

想要进一步了解SRS 以及公积金可投资的方式,

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