2021年-如何在新加坡理财?

理财很重要，今天聊一下在2021年在新加坡如何理财？

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新加坡这个地方对于中产家庭，是最为友好的国家。这个我有切身的体会，也有从欧美，国内朋友之间的比较，相比较而言，确实在新加坡中产家庭的负担是最小的。

虽然新加坡吸引了全世界的富豪来到新加坡移民，设立家族办公室，比如海底捞的创办人，戴森的创始人和桥水基金董事长，但是在新加坡的经济社会体系中受益最大的群体，其实是中产阶层。

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比较其他国家的中产，新加坡的中产家庭能够更快的积累财富。原因有几方面，在我之前的节目中大量的内容介绍过：

• 住房政策: 这个政策让人们享受了低房价，使得生活压力没那么大。我指的一般是在新加坡买的第一套房的自住房。自住房有国家政策扶持，价格便宜，税收也便宜。房产税低到可以忽略不计。当然投资房那就是另外一回事了。

• 低税率: 新加坡个人所得税税率递进式的，在0到22%之间。收入最高的那部分征税22%，这要比中国和美国都要低得多，更不用说欧洲国家了。而且税务还有（IRAS）提供各种名目的减免，抵扣项目。这样算下来，新加坡中产家庭的实际税率可以达到8%甚至5%以下，低房价和低税率，那肯定是有利于家庭财富积累。当然各种抵扣都有上限，所以富人享受到的抵扣没那么多，低收入家庭也不用缴税，最终受益程度最高的还是中产家庭。

• 新加坡独特的养老体系即公积金（CPF）缴交和管理制度: 新加坡独特的养老体系。公积金制度最大的优点就是收益非常稳定，2.5%-6%无风险的年收益，交的比例也很高，每月持续累积，加上利息增长，这是中产家庭最好的一个家庭财富积累的平台，因为时间拉长，雪球效应非常明显。而且更重要的是它的制度产权清楚，个人账户是完全独立的，很多国家的养老制度本质上是代际转移支付，这代人供养上一代，下一代供养这一代。这样的制度接下来的老龄社会会出问题的，因为这一代人寿命长，下一代人的人口少。在新加坡的公积金养老制度，个人账户独立，也就是说，你的钱就是你来用，和别人没有关系。

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以上3个原因，让新加坡的中产家庭受益最大，所以在新加坡，只要有一定的专业知识，有一份稳定的工作，养家都是没什么问题的。一些职业的收入会更高一些，比如医生，律师，金融行业，会更富裕一些。

普通中产家庭如果想要实现财富自由，光靠工资收入积累是不够，还要同时靠投资来累积财富。投资在一些适合自己，适中的风险，如下图所示，只要每年能够达到6-8%的收益，日积月累10年下来，就能有意想不到的收益。

这还是仅仅假设投资收益在6-8%，也假设一个人收入增加后，并没有追加更多投资的情况下。如果一个人在30岁时开始理财，到50岁时基本就能实现了财富自由，30年后到60岁时，这笔钱也足够他享受一个充裕的退休生活了。

收入一要靠薪水，二来靠投资，两条腿走路。在新加坡只要有一份稳定的工作之外，不过度消费，把余钱积累下来，小钱也能变成大钱。

那么在新加坡应该如何进行投资呢？

我从几个方面来分析，分别是公积金，股票，基金。

公积金

公积金是在新加坡投资的一个最基本的基础，是安身立命的基础。很多人觉得应该在规定允许的情况下尽量使用公积金里面的钱，比如用来付房贷或者其他等等用途，但是有没有想到过，钱放在公积金里面可以享受到最高4%-6%的利息，现在房贷的利息才1%多，钱放在银行里面的利息先在还不到1%。很显然，以投资的角度，钱放在公积金账户里面是最有利的。

有的人说因为钱放在公积金里面要到55岁才能拿出来，时间太长了。但是正如我刚才说的，新加坡公积金账户产权分明，你的钱还是你的钱，而且我们也必须为长期做准备。还有的人把退休账户里面的钱用来去做投资，因为觉得4%-6%的利息太低了，想拿出来做更高收益的投资。4%-6%无风险的投资市场上是找不到的，是非常难得的。而且公积金退休账户里面的钱是安身立命的钱，是投资的压舱石，拿出来去承担不必要的风险是不划算的。

一文了解新加坡公积金制度

要不要用公积金投资？

股票

新加坡本身的证券市场是规模比较小的，相对于其他市场来说。不过在新加坡可以轻易的投资到全世界大多数是长的股票。无论是美国市场，欧洲市场，香港，甚至A 股都可以交易。但是股票投资对于90%的人来说都不适合，因为它的风险实在是太大，有人一时运气好赚到了钱，但是能够长期持续赚钱的人少之又少，可能某一年赚到了钱，但是几年下来一算还是亏钱的，而且要花掉自己大量的时间成本。

再有呢，在新加坡买海外市场的股票还要承担那边的法律和税收风险，比如遗产税等等。

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基金

另外一个投资方式就是基金。基金有很多种，主动管理基金，被动管理基金或者指数型基金。从投资标的来分又债券行基金，股票基金，混合基金等等。

不管是哪一种基金，相对于个股来说最大的优势，就是分散。因为一支基金里面包含了几十个几百个的股票，这样就规避了集中在单一一支股票，一个公司的风险。对于个人投资理财来说，投资基金是最适合的。

新加坡虽然证券市场比较小，但这里却又很好的基金。是一个金融中心，全世界优质的基金都可以在新加坡买到。而且吸引了全球投资者在新加坡投资。通过基金，可以配置到全世界各个市场。2020年虽然是不稳定的一年，但流入到新加坡资金相比往年是大增的。

基金组合配置

基金虽然相对于股票是分散的，但是单一的一支基金还是过于集中，所以最好是做组合配置，投资一个基金组合，而不是单一的一支基金，鸡蛋不要放在一个篮子里面。

投资在一个基金组合配置都优势是非常明显的，基金经理一方面可以通过组合投资的方法来减少系统风险，另一方面可以通过各种风险管理措施来对基金投资的系统风险进行对冲，从而有效降低投资风险。而中小投资者由于资金量和专业知识方面的欠缺，很难做到组合投资。

总结一下，在新加坡理财，公积金是一个压舱石。做好了公积金的长期规划，基本保障之后，适当投资在基金组合配置。平时自己的时间用于工作和家庭，闲钱用来做定投的方式做基金组合配置，是比较好的选择。

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