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要不要用公积金投资?

新加坡公积金的利息已经不错了,但公积金局还同时提供了用公积金存款去投资的选项。


为什么要用公积金去投资?应不应该用公积金存款投资?如何去做?


公积金的4个账户


新加坡的公积金账户的存款利息是相对较高,但是每个账户的利息是不同的。


公积金分为3个账户,55岁之后为4个账户,分别是普通账户,保健储蓄账户,特殊账户和退休账户。下图列出了每个账户的利息:


用CPF 做投资,只跟两个账户有关系: 普通账户OA特殊账户 SA


要不要用公积金投资?


从上图利息表上就可以看出,SA 账户的利息至少都有4%,这在新加坡目前的低利率的环境下是相当难得的了。


所以在新加坡理财,首先第一步能做的,就是把公积金OA的账户的存款,多转一些到SA账户中,简单的操作就能让公积金的收益更高。


更好。如果每年能用现金top up 到SA账户$7000,又能够享受每抵扣税的好处。


有一利则有一弊,从OA转到SA是有去无回的(55岁之前),SA账户里面的钱是不能动用的。如果有用OA账户买房或者孩子教育用途的打算,还是要仔细权衡再做决定。


考虑公积金投资之前,一定要记得公积金本身的利息(OA 2.5%,SA 4%),投资回报率一定要高过 2.5% 和 4%才有意义,否则只是白忙一场,还担着风险。


公积金投资的限制


公积金局对于OA 和 SA两个账户的投资限制是不同的,请看下图:

用OA账户投资,在OA账户里面必须要保留2万元,2万元以上的部分可用来投资;而在SA账户中,这个限制是4万元,4万以上可以用来投资。


O A账户可以投资的投资种类比较多,有股票,黄金和高风险的挂牌基金和主动管理型基金,不同的资产配置的比例也不尽相同。


在新加坡如何理财?


SA账户中可投资的种类相对于OA要少的多,公积金局也不会让人们冒险买风险比较高的基金,因为SA账户中的钱是养老用的钱,不能有闪失。


投资收益要留在公积金账户


还有一点需要注意的是,在CPF投资计划下,用公积金存款投资,所有的收益最终要回到公积金账户。


有人误以为只需要把本金放回公积金,取得的收益可以取现金出来,不是的!


长期来看,公积金的最终目的是为了让我们在晚年的时候有一笔退休年金和医疗储蓄。所以公积金存款可以用来投资,但收益也要回到公积金账户内。


公积金投资能取得多少回报呢?


这个很难回答的问题,回报和风险是挂钩的,越是确定性越高,低风险的投资,收益相应越低。


比如最近联合早报报道新加坡银行的定期8个月的利息,年利率只有0.6%, 而且有的银行还不接受12个月及以上的定期存款,说明银行的现金已经非常多了。



在欧洲的一些国家目前的存款都是负利息,也就是说钱放在银行储蓄还要倒贴钱。


同样债券也是相对较稳定,但收益也比较低的品种。债券只可以用来做配置,用来单独投资风险相对高,收益却不一定好。公积金给的利息已经是无风险的,投资债券还不如放在公积金不动。


相比之下,基金的风险较高,但同时风险也较高。公积金局批准的可投资的基金是经过筛选出来的,相对来说,这些基金波动会低一些。


当然这也并不代表用公积金投资毫无风险,投资要考虑到自己的投资期限,投资期限越长,相对风险越小。如果用OA账户里的钱去投资,要确定短期3-5年之内,这笔钱不会被用到。


不建议用公积金SA账户存款投资


至于用SA账户里的钱去投资,千万要慎重。SA账户的利息已经是很高了,除非是你具有一定的投资知识和经验,不然倒不如钱放在SA账户里面稳赚至少4%的收益。


从2020年10月份开始,新加坡所有的投资理财机构不可以收取销售费用,正常渠道下购买基金是需要支付申购费或销售费的,取消了公积金投资的销售费用,这样使公积金投资的成本降低,对打算用公积金存款投资的人是个利好。


公积金投资的条件:

除了上图之外,申请公积金投资方案还需要回答问卷,通过测试才能进行。


开设公积金投资账户


开设经纪公司交易账户


在银行开好了公积金OA 投资账户之后,还需要在被批准的投资经纪公司开设交易账户,无论是买卖基金和股票,都需要一个交易账户。


有资格开户公积金账号的经纪公司


在CPFIS-SA 的计划下投资,不需要开设交易账户,直接在投资服务/产品方哪里买卖就可。


公积金局批准的投资服务/产品方的列表


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