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如何规划孩子的教育金?

子女教育几乎是每个家庭的头等大事。随着教育花费越来越贵,父母们需要未雨绸缪,为孩子长期的教育基金做好准备。通常,子女教育的总支出会随着所在地区的消费水平,以及家长选择的学校级别不同,以及是否出国留学而差别迥异。


作为家长,到底要给孩子准备多少钱才够呢?


在目前的高通胀,市场波动大的情况下,如何为孩子做一份教育金的规划?今天我就给大家分享一些实际可行的方法。



未来教育金有多少?


做教育理财规划,首先第一步是要知道需要储备多少的教育金才够,最简单直接的就是登陆到各大学的网站,看看学费是多少。


我去新加坡国立大学下载了一份最新学年的大学学费表,这里面不同的专业的学费是有所不同的;另外本国人和国际学生的收费也是不同的。朋友们可以对号入座查看一下,目前大学学费的标准是怎样的。



然后,您就可以再计算一下,未来您的小孩大学学费是多少?这里面有一个非常重要的因素就是通货膨胀!


最近一年大家对于通货膨胀是有切身的感触的,在全世界各地方的通胀率都不低。物价在涨,尤其在新加坡房租涨的很厉害,交通费用在涨价,去超市买东西的日常开销增加了不少,医疗和保险费用也在涨,工资也在涨,不过远不如通胀来的高。


新加坡今年2022年9月份的核心通胀率已经达到了5.3%,创下14年来的新高。种种的消费都在涨价,那么学费也一定会涨,这是必然的。


教育费用的通胀率,长期一般都是以5%的通胀率来计算,换句话说,每年学费的涨幅为5%,这是最保守的估算了,所以在计算未来学费为多少。简单的找一个复利计算器,输入目前的每年学费,再输入距离您小孩上大学还有多少年,就能计算出来,到时的学费为多少。


当然,如果是出国留学的话,还要把房租以及生活费用计算在内。有个这个未来大学学费金额的估算之后,就可以来计划如果预备达到这个目标。


教育金的储备最重要的是安全


教育金的储备,最基础的要求就是安全,这点我相信大家都不会否认。如果把这笔钱用于风险投资,比如说炒股,那总不能赚了就选好一点的学校,亏了就不读书吧?


目前市面上保本投资的手段其实是不多的,普通人能接触到的无风险投资无非就是定期存款、目前有一些保险公司推出的3年期的存款,一般上最高在3%的利息左右,高过这个利息的都是一些捆绑产品,是有条件的。但这些都是属于短期的产品,短期的利息比较高,是因为通胀率高,美国加息造成。


从历史上来看,美联储加息的时间持续都不会太长;新加坡的银行利息,看过去10-20年的平均利息也不高。


那么在新加坡中长期的储蓄型的保险,也就是Par Fund的收益,每年在3-4%左右,根据时间长短有所不同,这样的产品的特点是安全,长期收益还可以,比定期存款要好。


我们的教育金规划,最好多数都放在这类产品当中,因为这类产品是安全的。但是我们也要知道,如果要追求的是绝对安全的话,就不可能有高的收益率。例如,您的小孩如果是15年后读大学,假设4年的学费总数是20万,那么您现在就算是一笔存上20万,在安全的产品当中,15年后,学费够不够用?肯定是不够用的,因为这类产品的收益率是在3-4%之间,教育的通胀率是5%左右,您的20万,就算以3%-4%的速度增长,但是在相对于未来的大学学费,还是缩水的,到时候不够用的。


但这并不代表3-4%收益的产品没有意义,是有很大意义的,因为它保障了我们的资金安全。如果想要高一点的收益,我们可以把一部分的资金放在3-4%的安全的产品上,再把一部分的资金放在收益更高,但带有些风险的产品上去,比如您可以把70%的资金放在储蓄型的保单,另外30%的资金放在投资型的产品上去,这样在资金相对安全的情况下,提高收益率,是一个切实可行的方案,也是我比较喜欢的方案。


教育金要做到专款专用


教育金最好能够做到专款专用,强制储蓄。


很多的家庭是没有资产配置这个概念的,所有的钱都放在一两个账户里,花的时候,直接从里面取,没有什么规划,结果等到真正需要用的时候,口袋空空。所以想要确保未来孩子读书有一笔钱用,那就必须要提前准备,而且是强制执行。


子女教育基金的储备是一个长期的过程,越早开始越好。一般家庭从孩子诞生的第一年即可开始储备教育金。考虑到这笔钱在较长时间内都不会动用,可以考虑采用定期定额的存款方式。具体操作为:

  • 规划每月家庭开支,拨出一笔专项资金用于储蓄教育基金。计算从孩子出生到上学的时间,然后根据总的教育预算制定每年甚至每月的储蓄计划。

  • 如果是刚组建家庭并养育新生儿的家庭,刚开始可以根据自己的经济情况少量储蓄,之后每月递增一定金额。未来还可根据家庭收支情况适当增加储蓄金额。

  • 教育基金储蓄是个长期过程,你可以把每个月的储蓄存成5年期定期,以获得最高的收益。同时还要比较不同银行的利率,选择利率较高的银行进行存款。

尝试基金定投

除了储蓄教育基金,投资型的可以采用基金定投的方式。基金定投是定期定额投资基金。通过长时间的基金定投,可以平滑市场行情波动,获得稳健收益。但要注意,基金定投用于教育积累,周期最好在10年以上,同时尽量选择成立时间较长,持续回报较好的基金定投。

为大人买一份寿险和重疾险

有一种说法,给小孩做一个理财型的寿险来当作教育金的用途。这个就有点奇怪了,寿险的功能是防范风险和资产传承,不知道为何给小孩做寿险的意义在哪里?


不过保险是应该做的,但不是小孩,而是家长。因为教育金的来源是家长的收入,如果家长的收入因为重大疾病或者身份中断,是比影响到孩子今后的教育和前途。所在,在孩子读书甚至是自立之前,大人有一份寿险和重疾险是很有必要的。


寿险和重疾险有终身和定期之分,这个区别我在之前的节目中有提到过,就不在本期节目中多说了。

总之,为孩子做好教育储备规划,同时做好家庭财务风险的防范,这是事情越早做越好!


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