养老金是一个永恒的话题，只要开始工作了就应该开始计划，因为我们将来大概率会比上一辈活的时间更长，可是工作的稳定性却不如上一代，不再可能只靠一个工作安安稳稳一辈子。
工作的时候有收入，退休之后如何能保证有一个源源不断的现金流呢？而且如果您觉得在新加坡只靠公积金就能有一个充裕的退休养老金的话，那您需要再仔细想想了。
世界银行养老金三大支柱的理念
我们来看一看全世界比较认可的养老金资金来源有哪些，参考了一下世界银行养老金三大支柱的理念，这个理念其核心在于通过多个模式的不同养老金支柱来应对老龄化带来的问题。
第一支柱：法律强制的公共养老金
由政府实施的公共养老金计划；政府为公共养老金提供最终责任和保障。养老金的资金来源，就是由现在正在工作的人口纳税融资支付给现在的正在领取养老金的退休人口作为养老金，体现现代社会资源的代际再分配。
如果工作的人多，退休的人少，不会有问题；但如果社会老龄化迅速到来，就会有问题了。
第二支柱：企业个人共同缴费的养老金计划
通常这样的养老金计划即由个人缴费和企业缴费进入个人账户成为养老金来源，这样的方式能够有效应对公共养老金不足和人口老龄化的加剧。
第三支柱：个人养老储蓄计划
第三支柱是基于个人意愿来制定个人养老储蓄计划，由个人自愿缴费，国家通常会给予税收优惠。
朋友们对号入座一下，您所在的国家是采取哪一种制度呢？
在新加坡，只有第二个支柱和第三个支柱
第二个支柱即公积金制度
新加坡公民和PR每月工资的20%要存到公积金，雇主交17%，这样一来每月工资的37%，分别存入到公积金的普通，保健储蓄和特殊账户，特殊账户就是用于将来养老使用的养老金。
第三个支柱在新加坡即SRS退休辅助计划，以及个人的养老储蓄保险计划。
第一个支柱在新加坡是没有的。因为第一支柱的资金来源是税收，新加坡的相对于多数国家的个人所得税的税收是很低的，所以这笔钱没收上来，自然也就没有钱发出去。当然这是对于绝大多数多数的人，如果是极低收入的家庭和有需要帮助的家庭，那是另外一回事，社会福利会提供一些基本的保障。
但对于大多数人来说，我们的养老金，是要靠第二和第三支柱，也就是说，公积金的养老制度，SRS退休辅助计划以及个人的养老储蓄保险。
在新加坡，养老要靠自己。
依靠公积金养老金制度，到了退休后够不够用呢？
按照2022年的退休标准，基本计划每个月领取800-900， full retirement 全额退休每月领取1500-1600之间；最高的标准每月可以领取2300左右。
从退休领取的金额上可以看出，公积金仅仅是提供了一个最基本的生活费用。
而且，即使是在65岁时可以领取最高额度每月2300块钱的话, 也不能说是一个充裕的退休养老金。公积金退休的目标是维系最基本的生活开销。
通货膨胀会侵蚀我们的养老金
我们还要考量一个很重要的负面因素 - 通货膨胀，这两年的物价涨了有多少相信每一位都能深有体会。我们个人消费的体验上，觉得是要超过政府公布的数据的。
今天的2300块钱，10年后够不够用，20年后够不够用？很显然，10年的通胀就已经大幅减少了我们的购买力了，那么到了20年后，这2300块更加是大幅缩水了。
所以在新加坡，在公积金的养老金的作为自己最基本的退休生活费用之外，最好再叠加上SRS退休辅助计划，就能够享受一个相对充裕的退休生活。如果在这两个基础之上，能够再叠加上一层个人的退休储蓄年金计划，那么就可以算是比较富足的养老金了。
世界上公认的养老金的标准
世界上公认的养老金的标准是，要至少达到退休前一年工资水平的70%，假如您退休前的收入是10000，那么退休后至少每月有7000块钱的养老金，朋友们可以根据自己的收入情况，计算一个比较恰当的数字。
有人可能会说，我有很多投资，投资在房产和股票，退休后不用担心养老的问题。不过，养老金实际上就是一笔现金流，不能受到市场行情影响的，要十分安全确定的，持续不间断的提供现金才行。所以这笔现金流，一定要稳定，不受其他因素的干扰。
还没拿到PR？更应该尽早规划养老金
最后，如果您是从其他国家移居到新加坡工作生活，可能还是EP或者SP工作签证，那么就更要积极的，尽早开始退休规划。因为，在您获得新加坡永久居民之前，是没有公积金储蓄的，就算取得了新加坡PR的身份后，首三年的公积金缴交率也是比较低的。
对于这个群体来说，起步就已经晚了。例如新加坡本地长大的到18岁-23岁开始工作后，就已经开始有公积金的储蓄了。对于外国人来说，假如一位30岁有一定工作经验的专才到新加坡开始工作，5年后获得永居身份，刚成为PR的前三年的公积金缴交率也是比较低的；3年后，从38岁开始，才能够有足额的公积金缴交率，从38岁开始和从23岁开始积累公积金储蓄，落后了整整15年。
落后了15年，是根本追不上。
如果自己不做任何退休规划的话，到了退休的时候是根本不够，也来不及。
所以，在取得永久居民身份之前，最好每年都把SRS退休辅助计划的额度填满，外国人的SRS计划比公民和PR的额度也更高，另外也要做个人的养老储蓄计划，将来成为永久居民之后，把公积金的年金当作一个辅助的计划，这样一来就万无一失了。
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高俊玮（Jun wei),
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