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  • Writer's pictureJun wei

如何在新加坡享有全面的医疗保障?

新加坡的全民医疗保健系统是公认的可持续的,效率最高的医疗保健系统。这个系统是由政府和公众(通过公积金缴费)提供资金。除了这个全民医疗保健系统外,大多数新加坡公民(约66%)还拥有私人医疗保险计划,以补充全民医疗保健系统未覆盖或超过覆盖范围的部分。


新加坡的医疗条件好,但并不是免费的,这里没有免费医疗,有全民免费医疗制度的国家一般都是收税高,而且还存在一些如效率低和医疗资源被滥用的弊端。新加坡的税很低,医疗保健制度着重于政府于国人共同负担医药费,鼓励人们为自己的健康负责。


公立医院不会因病人付不起医药费而将他们拒于门外,如果有经济困难,可以选择能得到80%政府津贴的病房(医疗津贴只限于本国公民和永久居民)。


如果想要在新加坡得到全面的最好的医疗保健,是需要付出昂贵的医疗费用,或者有覆盖全面的医疗保险。如果想要在未来自己生病的时候,能够在新加坡任何的医疗机构都可以得到最高的报销额度,覆盖最全面,那边现在就需要给自己买一份可以全面保障的保险。




Integrated Shield Plan (IP) 住院医疗险


IP 是全民医疗保险的基础上的提升,如果有了IP的主险(Main Plan)和附加险 (Rider) 的话,在医院住院治疗的费用可以报销到95%。


我所有的客户都在我的建议下,配置IP的主险和附加险,可以报销95%的医疗费用,每年最高自付额的上限为$3000。在疾病来临的时候,不需要为医疗费用担心。


不过IP也分为全面保障私立医院和公立医院,也有只保障公立医院的IP。前者比后者贵了不少。如果您能够负担私立医院的保费,那么还是对自己好一点,这样在大病来临时有更多的选择;当然如果如果只保障在公立医院报销的话,同样能够得到很好的治疗,但选择面和舒适度会差一些。


有了IP的保障,在面对大额医疗费用支出的时候能够坦然面对,安心修养,医疗费用就由保险公司去处理吧。


但是有一种情况,就是当一个人患上重病之后,虽然得到了良好的治疗,但休养是一个长期的过程。例如,癌症的恢复期普遍上的被认为是5年。这5年当中如果能减少工作压力,甚至是停止一段时间的工作,对病情的恢复是有极大的帮助。但大多数人很难做到这一点,因为家庭的日常开销,房贷子女教育的费用,都是要靠自己的收入来保证的。


重疾险


这就要提到另外一个险种- 重疾险的作用了。


重疾险不是报销医疗费用的保险,而是像寿险一样有一定的投保额,投保额越高保费越贵。通常配置重疾险的原则,是以投保人5年年收入的总和作为参考的保额,这是因为重大疾病的恢复期为5年。


所以重疾险实际上是保障收入的。大病来临时,医疗费用由住院医疗险IP来报销,重疾险赔付出来的投保额足够用来支撑家庭5年,避免因患病后收入的减少,而改变家庭财务计划。


在2023年4月之前,住院医疗保险IP 加上重疾险,基本上可以满足在新加坡的医疗报销,和由于生病导致收入下降的保障需求。


新加坡卫生部癌症药物清单


但从2023年4月起,新加坡的住院医疗险发生了一些变化。新加坡卫生部推出了癌症药物的清单。在新加坡卫生部癌症清单之外的癌症药物,将不再在IP私人综合健保计划下受保。


什么是癌症清单之外的药物?新加坡卫生部列除了一个清单,这个清单中包括了所有卫生部建议的治疗癌症的药物,在这个清单之内的药物是可以在保险报销。但是不在清单之内的药物则不可以报销。癌症药物清单外的药物是指在未获得监管(新加坡卫生部)批准的情况下,使用其他批准的药物。 这可能是因为该药物仍处于试验阶段,也可能是因为制药公司认为不值得花费成本寻求批准。


为何要用清单外的药物?


癌症治疗是个性化的治疗,每位患者的用药不尽相同。有些患者可能已经用尽清单内的选项,或者由于清单内的药物对一些罕见的肿瘤效力不够。另外一种情况是,一些药物虽然被证明有效,但还没有通过监管批准


2023年4月1日之前的IP,如果配置了主险和最高级别的附加险,住院治疗和癌症非住院治疗,都可以保障到每年的理赔顶限(各保险公司不同,大致在25万-200万每年), 医疗费用没有顾虑。


2023年4月1日之后,商业的医疗住院险(IP)的主险,将不再覆盖卫生部癌症药物清单之外的药物,换句话说,癌症清单之外的药物治疗将不再予以理赔。只有附加险可以承担一部分的治疗费用。同样配置了最高级别的附加险,可以覆盖癌症治疗的一部分费用,但是癌症药物治疗的理赔额度会有所限制(癌症清单内和清单外的药物,都会有上限限制)。各保险公司的附加险的癌症理赔顶限有所不同。


虽然卫生部的统计数字显示,在癌症清单内的药物足够90%癌症患者的治疗,对于公共管理方面,这个统计数字上有意义,但具体到个人身上,谁都不想成为那10%。


癌症保险


鉴于IP对于癌症治疗方面的保障降低,有必要给自己和家人加上一份保障癌症的保险,保障癌症方面的额保险有报销医药费用的保险,无论是癌症清单内和清单外的药物和服务都可以报销,一般上这样的报销有一个10%的自付额,但能够大幅提高癌症治疗的报销额度。


另外还有像重疾险一样可以投保一定保额的癌症保险,这类保险不报销医疗费用,只在患上了癌症之后,提供投保额的理赔。


最后提醒大家,选择医疗保险除了要比较各家保险公司的产品之外,也要找有就医经验和理赔经验的理财顾问。


我们的团队成员都非常专业,不仅在就医方面提供协助,更重要的是有专门的理赔团队,在需要理赔的时候能够帮助客户快速进行理赔协助。


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