许多人都觉得理财投资是一件非常不简单的事情，因为市场上充斥各种理财产品，什么公积金投资，SRS，保险产品，储蓄险，投连险，基金，基金组合，ETF 觉得这些太复杂了。
其实理财这件事并不难，有时是我们把它想的复杂了。刚才提到的那些产品仅仅是工具，工具是为了实现你的目标，你家庭理财的目标。只要确定自己的目标，分配好你的资金到不同的账户上，管理好自己的3个账户，我称为3个钱包，只要管理好这三个钱包，理财这件事就变的非常容易，大道至简，任何人都可以轻松做到！
我们想想看，其实平时家里用钱大概就这么三笔，马上要用的钱，存下来的钱和未来的钱。只要把这三笔钱按照一定的比例用对地方就行了。
三个钱包是什么？怎么做？
第一个钱包里面装着平常我们要用的钱
一般上来说这个账户要有足够家庭6个月的开销，既然是要用的钱，很显然你不能随便乱动的，因为这里面是平时买菜的钱，吃喝玩乐的钱，还贷款的钱，小孩平时教的学费补习费，你平时一切的日用花销都要从这个钱包里面出。所以这里面的钱不能乱用，也不能去做投资，尤其是高风险的投资，买个虚拟货币，绝对不要。这笔钱如果赔了你花什么呢？难道不吃饭了不上学了？
我前几天还听说了一位朋友买虚拟货币爆仓亏了几乎全部家当，这样的东西千万不能去碰。经常会在网上看到人们当初买了比特币，赚了几百1千倍，当初仅仅花了很少的一笔钱如今身价暴涨的亿万富翁。这些当做故事听听就算了，千万别当真。也许这个故事是真的，但概率是极低的，和买张彩票中奖的概率差不多，你不能说别人中了大奖自己也能中大奖。
当然如果真是抱着买彩票的心态去买一些虚拟货币也不是不可以，但就花几十块几百块最多1000块就可以了，如果把自己买房的钱，未来孩子教育的钱压在里面，那就太不明智了。尤其是第一个钱包，平时一家大小吃喝用度，全从这个钱包里面出，所以这个钱包的钱，任何投资和理财都不要做。
第二个钱包是理财钱包
因为这里装满了，除了房产之外的大部分资产。就是你存下来的钱，这个钱包是你最大的资产，主要的家庭钱都在这里面，都是平常辛辛苦苦攒下来的。
里面有什么呢？比如公积金的存款，新加坡的公积金制度非常棒，强制性的让我们把钱不知不觉的存下来了。在新加坡许多人一生中最大的积蓄都在公积金的账户中。还有在银行账户里的存款，所有短期不用的钱。总之，只要不是未来6个月要花的钱，也就是除了第一个钱包的钱，其余的大部分都在这个账户里面。
这个钱包我把它称作理财钱包。因为这里面的钱是我们实现美好未来的本钱，这笔钱要让它不断的增值。为什么把它称为理财钱包不叫投资钱包呢？
因为理财和投资是有区别的，我们经常讲理财投资理财投资，很多人误以为理财和投资是一件事，不对的。理财和投资是有区别的，投资是为了博取更高的收益，而理财是要有底线的。理财最大的目标不是博取收益，而是控制好风险，重要的事再说一遍：理财最大的目标不是博取收益，而是控制好风险，这是一个最重要的原则。
因为这个钱包里的钱是你未来买房的钱，是子女教育的钱，是将来养老的钱，这个账户是绝对不能有损失的，因为这个钱包是我们安身立命的本钱。有些人没搞清楚这个钱包的用法，用这里的钱去博取收益，去一些高风险的地方搏杀，结果很显然大概率会把自己家庭的未来搭进去了。
当然并不是说理财的钱包，只能投在一些保本的产品，保本的话等于是完全没有风险，那样的话收益是非常非常低的，也不可取。我们既不能拿理财的钱去冒太大的风险，但也不能一点风险都不承担。何况就算存在银行里不动也是一种风险，每年会贬值2-3%，因为通货膨胀会慢慢的侵蚀掉这个钱包。去年到现在的物价水平涨了多少，我想大家都体会到了。
幸运的是，在新加坡有公积金制度，公积金为我们提供了一个安全无风险的收益，OA的账户有2.5%的利息，大致和通胀水平持平；SA账户里面4%的利息，跑赢通胀一个多点，已经非常不错了。如果你是一个非常保守的人，其实可以尽量的在公积金里面多多的填补。
可惜公积金填补是有上限的，我们所说的第二个钱包，理财钱包里面除了公积金以外，也包括了你的现金的存款储蓄。现金部分要做理财，能控制好风险的理财产品，长期能够达到6%-7%的收益，是完全有可能的。6-7%有人可能觉得不高，但是因为这个钱包是你家庭里面主要的钱，占了家庭中80%以上的钱，本金多，即使收益率看起来并不吸引人的眼球，但是实际拿到的收益很高。这个很好理解，10万块钱的6%是6000.， 而1万块钱就算赚了50%的收益率也仅仅是5000.虽然拿到了高收益率，但由于本金少其实也挣不到钱，何况能够有50%的收益率那得是多高的风险。
如果是你家庭中主要的钱，拿来做一个有底线的理财，控制住风险，长期能取得6%或以上的收益，时间拉长那是不得了的，在新加坡从年轻时就开始，长期下来基本上在40多岁躺赢了。那时候你想要的人生目标都可以去实现，因为你已经有了一个坚实的财务后盾。其实靠着理财投资最终能够获利，实现资产大幅增值的人们都是靠躺赢的。我们应该在工作中认真，努力，提升自己；而在理财这个事情上躺赢就好了；可有些人做反了，工作中稀稀松松，但在股市中精神抖擞，结果可想而知，周而复始的被割韭菜。
在新加坡还有许多理财产品收益其实不高，仅能取得和公积金OA账户稍微高一点的收益，还没有SA的账户收益高，而且还要锁定10年，这些就不要考虑了吧。跑不过通胀两个点的收益，毫无意义。不过有一个例外，如果是一个人临近退休的年龄，比如5年后您就要退休了，需要有一个退休计划，这种情况下，投资期限比较短，退休之后的工资收入几乎没有，那就应该选择一个低收益，但风险非常低的理财产品，即便收益率不高，因为5年后就要从这个账户每月领钱了，所以为了安全只能牺牲收益。
第三钱包是未来的钱
也就是你每月的收入减去所有的开销之后，剩下来的余钱。这笔钱的特点就是每个月进来的，平时每个月每个月来，年底通常能多一些，因为年底能拿到花红。
这笔钱适合做什么？这笔钱才适合去做投资，所以这个钱包是用来投资的。刚才我们说了，投资是为了博取收益，理财是为了控制风险。如果用这笔每月进来的钱，长期做一个定投计划，是非常恰当合适的。
定投的优势是可以平滑风险，每月定时定量的投资，即便是遇到市场下跌，只要坚持就可以走出一个微笑曲线。再加上，这笔钱，只占你整体资产的很小的一部分。在市场下跌的时候，对你的心里影响不大，遇到市场大跌的时候不会感到恐慌，不恐慌就能坚持下来。能够坚持下里，最终大概率都能获得很好的收益。
第三个钱包因为采取定投方式，平滑了风险，占整体资金比例较小，投资市场比较长，所以最适合做一些稍微高一些风险的投资组合，让这笔钱尽量的去收获更大收益。
另外其实SRS也非常适合做投资，SRS是为了获得税务减免，这笔钱同样可以投在一些风险稍微高一些的基金组合，因为这笔钱对于大多数人来说，投资期限是非常长长】的，对于40岁出头的人有20年的投资期限，对于50岁出头的也有10来年的期限，没有必要过于保守。如果每年都用SRS做税务减免并且拿来投资，其实也相当是一个长期的定投。
最后总结，今天所说的3个钱包，分别是买买买用来消费的钱包，理财钱包和投资钱包。分别是你平时要花的钱，自己积累下来的钱去理财，未来的每月收入的一部分长期投资。制定好管理这三个钱包策略，坚持执行下去，只要躺着就可以赢。理财这件事是做的越少越好，花的时间越少效果越好；
把时间用在工作上，事业上，用来陪伴家人，何乐而不为呢？
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高俊玮（Jun wei),
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