• Jun wei

管理好这三个钱包,财务自由轻松躺赢

Updated: Jan 10

许多人都觉得理财投资是一件非常不简单的事情,因为市场上充斥各种理财产品,什么公积金投资,SRS,保险产品,储蓄险,投连险,基金,基金组合,ETF 觉得这些太复杂了。

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其实理财这件事并不难,有时是我们把它想的复杂了。刚才提到的那些产品仅仅是工具,工具是为了实现你的目标,你家庭理财的目标。只要确定自己的目标,分配好你的资金到不同的账户上,管理好自己的3个账户,我称为3个钱包,只要管理好这三个钱包,理财这件事就变的非常容易,大道至简,任何人都可以轻松做到!



我们想想看,其实平时家里用钱大概就这么三笔,马上要用的钱,存下来的钱和未来的钱。只要把这三笔钱按照一定的比例用对地方就行了。


三个钱包是什么?怎么做?


第一个钱包里面装着平常我们要用的钱

一般上来说这个账户要有足够家庭6个月的开销,既然是要用的钱,很显然你不能随便乱动的,因为这里面是平时买菜的钱,吃喝玩乐的钱,还贷款的钱,小孩平时教的学费补习费,你平时一切的日用花销都要从这个钱包里面出。所以这里面的钱不能乱用,也不能去做投资,尤其是高风险的投资,买个虚拟货币,绝对不要。这笔钱如果赔了你花什么呢?难道不吃饭了不上学了?


我前几天还听说了一位朋友买虚拟货币爆仓亏了几乎全部家当,这样的东西千万不能去碰。经常会在网上看到人们当初买了比特币,赚了几百1千倍,当初仅仅花了很少的一笔钱如今身价暴涨的亿万富翁。这些当做故事听听就算了,千万别当真。也许这个故事是真的,但概率是极低的,和买张彩票中奖的概率差不多,你不能说别人中了大奖自己也能中大奖。


当然如果真是抱着买彩票的心态去买一些虚拟货币也不是不可以,但就花几十块几百块最多1000块就可以了,如果把自己买房的钱,未来孩子教育的钱压在里面,那就太不明智了。尤其是第一个钱包,平时一家大小吃喝用度,全从这个钱包里面出,所以这个钱包的钱,任何投资和理财都不要做。

第二个钱包是理财钱包

因为这里装满了,除了房产之外的大部分资产。就是你存下来的钱,这个钱包是你最大的资产,主要的家庭钱都在这里面,都是平常辛辛苦苦攒下来的。


里面有什么呢?比如公积金的存款,新加坡的公积金制度非常棒,强制性的让我们把钱不知不觉的存下来了。在新加坡许多人一生中最大的积蓄都在公积金的账户中。还有在银行账户里的存款,所有短期不用的钱。总之,只要不是未来6个月要花的钱,也就是除了第一个钱包的钱,其余的大部分都在这个账户里面。

这个钱包我把它称作理财钱包。因为这里面的钱是我们实现美好未来的本钱,这笔钱要让它不断的增值。为什么把它称为理财钱包不叫投资钱包呢?


因为理财和投资是有区别的,我们经常讲理财投资理财投资,很多人误以为理财和投资是一件事,不对的。理财和投资是有区别的,投资是为了博取更高的收益,而理财是要有底线的。理财最大的目标不是博取收益,而是控制好风险,重要的事再说一遍:理财最大的目标不是博取收益,而是控制好风险,这是一个最重要的原则。


因为这个钱包里的钱是你未来买房的钱,是子女教育的钱,是将来养老的钱,这个账户是绝对不能有损失的,因为这个钱包是我们安身立命的本钱。有些人没搞清楚这个钱包的用法,用这里的钱去博取收益,去一些高风险的地方搏杀,结果很显然大概率会把自己家庭的未来搭进去了。


当然并不是说理财的钱包,只能投在一些保本的产品,保本的话等于是完全没有风险,那样的话收益是非常非常低的,也不可取。我们既不能拿理财的钱去冒太大的风险,但也不能一点风险都不承担。何况就算存在银行里不动也是一种风险,每年会贬值2-3%,因为通货膨胀会慢慢的侵蚀掉这个钱包。去年到现在的物价水平涨了多少,我想大家都体会到了。


幸运的是,在新加坡有公积金制度,公积金为我们提供了一个安全无风险的收益,OA的账户有2.5%的利息,大致和通胀水平持平;SA账户里面4%的利息,跑赢通胀一个多点,已经非常不错了。如果你是一个非常保守的人,其实可以尽量的在公积金里面多多的填补。

可惜公积金填补是有上限的,我们所说的第二个钱包,理财钱包里面除了公积金以外,也包括了你的现金的存款储蓄。现金部分要做理财,能控制好风险的理财产品,长期能够达到6%-7%的收益,是完全有可能的。6-7%有人可能觉得不高,但是因为这个钱包是你家庭里面主要的钱,占了家庭中80%以上的钱,本金多,即使收益率看起来并不吸引人的眼球,但是实际拿到的收益很高。这个很好理解,10万块钱的6%是6000., 而1万块钱就算赚了50%的收益率也仅仅是5000.虽然拿到了高收益率,但由于本金少其实也挣不到钱,何况能够有50%的收益率那得是多高的风险。


如果是你家庭中主要的钱,拿来做一个有底线的理财,控制住风险,长期能取得6%或以上的收益,时间拉长那是不得了的,在新加坡从年轻时就开始,长期下来基本上在40多岁躺赢了。那时候你想要的人生目标都可以去实现,因为你已经有了一个坚实的财务后盾。其实靠着理财投资最终能够获利,实现资产大幅增值的人们都是靠躺赢的。我们应该在工作中认真,努力,提升自己;而在理财这个事情上躺赢就好了;可有些人做反了,工作中稀稀松松,但在股市中精神抖擞,结果可想而知,周而复始的被割韭菜。


在新加坡还有许多理财产品收益其实不高,仅能取得和公积金OA账户稍微高一点的收益,还没有SA的账户收益高,而且还要锁定10年,这些就不要考虑了吧。跑不过通胀两个点的收益,毫无意义。不过有一个例外,如果是一个人临近退休的年龄,比如5年后您就要退休了,需要有一个退休计划,这种情况下,投资期限比较短,退休之后的工资收入几乎没有,那就应该选择一个低收益,但风险非常低的理财产品,即便收益率不高,因为5年后就要从这个账户每月领钱了,所以为了安全只能牺牲收益。

第三钱包是未来的钱

也就是你每月的收入减去所有的开销之后,剩下来的余钱。这笔钱的特点就是每个月进来的,平时每个月每个月来,年底通常能多一些,因为年底能拿到花红。


这笔钱适合做什么?这笔钱才适合去做投资,所以这个钱包是用来投资的。刚才我们说了,投资是为了博取收益,理财是为了控制风险。如果用这笔每月进来的钱,长期做一个定投计划,是非常恰当合适的。

定投的优势是可以平滑风险,每月定时定量的投资,即便是遇到市场下跌,只要坚持就可以走出一个微笑曲线。再加上,这笔钱,只占你整体资产的很小的一部分。在市场下跌的时候,对你的心里影响不大,遇到市场大跌的时候不会感到恐慌,不恐慌就能坚持下来。能够坚持下里,最终大概率都能获得很好的收益。

第三个钱包因为采取定投方式,平滑了风险,占整体资金比例较小,投资市场比较长,所以最适合做一些稍微高一些风险的投资组合,让这笔钱尽量的去收获更大收益。

另外其实SRS也非常适合做投资,SRS是为了获得税务减免,这笔钱同样可以投在一些风险稍微高一些的基金组合,因为这笔钱对于大多数人来说,投资期限是非常长长】的,对于40岁出头的人有20年的投资期限,对于50岁出头的也有10来年的期限,没有必要过于保守。如果每年都用SRS做税务减免并且拿来投资,其实也相当是一个长期的定投。


最后总结,今天所说的3个钱包,分别是买买买用来消费的钱包,理财钱包和投资钱包。分别是你平时要花的钱,自己积累下来的钱去理财,未来的每月收入的一部分长期投资。制定好管理这三个钱包策略,坚持执行下去,只要躺着就可以赢。理财这件事是做的越少越好,花的时间越少效果越好;


把时间用在工作上,事业上,用来陪伴家人,何乐而不为呢?


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高俊玮(Jun wei),

FINANCIAL ADVISORY MANAGER

Representing Singapore's top Independent Financial Advisory.

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Email: junwei@fapl.sg微信:SJE5149C / WhatsApp:96560014

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