• Jun wei

新加坡的退休年金的完美计划

前几期分享了新加坡的公积金退休计划。有朋友们留言说,能不能说说公积金以外的退休计划和产品?商业的退休保险年金和公积金比起来怎么样?


一定是新加坡公民和PR才能制定退休计划吗?外国人如果可以的话,必须要入境新加坡才能做啊?最完美的退休计划是怎样的?


今天一一给大家解答.




可能我们会觉得拿退休金是理所当然的事情,但其实退休金制度的历史也就是100年左右的时间。以前是没有的。现在凡是稍微靠谱的国家,都会给国民提供一个退休计划,通常不止一个计划。


在新加坡,基本的退休计划是CPF Life ,公积金终身入息计划。

这里有2个关键词,一个是“终身”,另外一个关键词是“基本”


终身公积金计划的优点,因为没有一个商业的退休年金计划是可以给人们终身领取年金的;


基本的意思是满足最基本的生活需求,凡是给全民的退休金的都不会太高。


新加坡公积金每月最高的退休年金选项2022年是每月$2200 新币左右,这个对于基本的生活是足够,但是对于想要过更好品质的退休生活,那就需要准备更多的储备了;


如果有计划,有时间去积累的话,是可以实现这个梦想的。


我们看一下退休之后的时间线,新加坡的公积金退休金的领取年限是从65岁开始,目前平均人均寿命接近85岁,也就是说一半的人会活多过85岁,一般人会少过85岁。但不管能活到多大年金,公积金的终身入息计划,是一直能够每月支付退休金到终老的。


公积金最基本的退休金够不够用?

因人而异,每个人的收入的情况差别还是挺多的。对于中高收入这还可以做一个SRS的计划,这个叫做退休辅助计划,就是一个在公积金退休计划之外的辅助计划。


SRS有点像美国的401K, 最大的优点就是,既可以减免税,又可以为退休做准备,一举两得。


从62岁开始,就可以从SRS 账户中提取退休金了,可以连续提取10年。公积金退休金从65岁开始提取,SRS可以从62岁开始提取,比公积金早了3年。


我们再来看这条时间线,如果叠加上了SRS的退休金收入,在65岁到72岁之间,很显然可以领取的钱是比较多的;而到了72岁之后领取的钱比较少。




这也合乎常理,因为通常刚退休的时候,人们身体还都比较健壮,这个阶段可能要到处游山玩水,或者参加各种户外活动,需要用到的钱比较多;之后随着身体渐渐衰老,越来越不想动了,这时候需要的钱比较少。


当然前提是要有足够的医疗保险,在生病住院时不需要自己承担大额的医疗费用。


商业年金计划

除了公积金和SRS,在新加坡还有商业保险的退休年金计划。


在配置保险年金的时候我们要注意一个原则,退休是一个确定性的目标,不像没有一个特定目标的理财我们追求的是一个收益,而退休是一个确定性的目标,而且是不可以有差错的,不能说随便买个股票靠拿股息来退休,那如果风险来了股票大跌,股息也大跌了怎么办呢?不能说投资赔了就不退休了。


依据这个原则我们来看一下应该怎么做:


传统上,保险公司的年金险是保本的低风险的,收益比较稳定,但是收益率不高,而且近10多年来收益的预期目标都是持续下调的。因为这样的年金险底层的投资标的主要是债券,债券的收益下滑,所以造成这些传统型的年金险的收益都不高。所以我们就要投入更多的本金,来达到退休时所想要达到的目标。


那,想要提高收益率怎么办呢?


那一定是让自己承担更多的风险,才能获得更高的收益。底层的投资标的是基金或者基金组合都不错的选择,因为长期来看能获得的收益更高。但是这样的投资缺点是不保本的,也就是说要冒着承担市场波动的风险。这样很多人其实是不愿意承担这个风险的,而且也违反了我说的退休规划的钱不能亏的原则。


传统的保本退休年金计划的收益不高,不保本的投资基金的风险又高,那么有没有一种既能够保本,又能有不错的收益的产品呢?


有的,这就是保本的投资型的退休年金计划。它的特点是投资在风险相对较高,收益较高的基金和债券组合,同时又提供了保本,和预期收益更高的特点。尤其我们已经有了一个无风险的退休金计划,叠加上一个商业的退休年金计划,这个计划要比公积金的收益要更好为好。


这样一来,有基本的公积金收入,加上62-72之间的SRS的收入,再叠加一个商业退休年金计划,那就可以过一个非常完美和充裕的黄金年华了。




讲了这几个计划,能不能做的到呢?退休规划,年金规划,事到临头的时候肯定是来不及的。一定要提早规划,越早就越容易。


最后一个问题,外国人可不可以在新加坡做退休年金计划呢?

当然可以,新加坡是一个财富管理中心,是一个充分竞争的金融市场中,和其他地区相比,产品的优势还是挺大的。除了公积金只能是新加坡公民和PR,SRS 计划公民PR和EP都可以做之外。


商业的退休年金计划,外国人都可以在新加坡配置的。而且有些保险公司还提供远程签单的服务,人不用来新加坡就可以远程配置,为客户提供了方便。


中立 | 专业 | 诚信

高俊玮 (Jun wei)

微信:SJE5149C / WhatsApp:96560014

新加坡持牌理财顾问

Financial Advisory Manager

Representing Financial Alliance Pte Ltd

Singapore Largest Independent Financial Adviser

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