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新加坡保险买不了怎么办?被拒保怎么办?

Updated: Feb 6

很多人觉得保险没什么用,确实如此,不去理赔总是觉得没什么用!


保险公司都愿意卖给健康又年轻的。当一个人要用得到保险的时候,比如健康出现了一些小问题,这时候保险公司往往就是拒保,责任排除,增加保费等等各种条件。


在新加坡许多人其实因为各种原因是买不上保险的。为什么会有买不上的情况呢?我今天就总结了一下。

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在新加坡买不了保险的三种情况:


  1. 先来说健康原因。

这个很容易理解,保险公司是一个商业实体,不是慈善机构,作为商业金融实体,它必须要考虑收入和支出,保险公司的收入显然就是从投保人那里收到的保费,支出就是理赔款和营运成本。如果一家公司的支出大于收入的话,那这家公司很快就维持不下去了。所以保险公司必然对于投保人的核保非常重视。


购买过保险的朋友应该都知道,保障型的保险健康问题问卷是很详细的,尤其是新加坡的住院保险的健康告知的审核是最为严格的。在住院保险的审核过程中,一些大家认为没什么大不了的小毛病,就会被保险公司责任排除,一些较为严重的身体状况则会导致拒保。各个保险公司的核保也不太一样,有的保险公司就是条条框框一刀切,对于一些已知疾病就直接拒保;有的保险公司有商有量,对于一些不严重的情况会采取责任排除,或者给一个观察期。这是第一种情况


2. 年龄问题


在新加坡法定购买保险,签字有效的年龄是年满16岁,保障型的保险是这样呢,但是投资性质的要年满18岁才行。 在新加坡本地的家庭不会存在这个问题,因为孩子小的时候大人可以为孩子买保单。但对于外国留学生就是个问题,许多来到新加坡16岁以下中小留学生,如果妈妈没有陪伴来读书的话,孩子不到16岁是不能购买保单的,因为16岁以下签字无效。这就造成了16岁以下的留学生们很尴尬的问题,买不了医疗保险。





3. 身份问题


新加坡的绝大部分的保险,外国人是可以购买的。比如常见的大额保单,终身寿险或者定期寿险重疾险等等,比其他地方性价比高很多,所以吸引许多外国人来新加坡配置保险。

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但是有少部分的保险外国人是不能购买的,比如和医保相关的住院医疗险IP. 这个保险必须是有长期居留证的外国人,比如EP,工作准证,学生准证等都可以,没有长期居留证的外国人是买不了的。


这是买不上保险的第三个原因,而且第三个原因和第二个原因也相关,刚才说的年满16岁以下的中小留学生们,不满16岁自己不能签名,父母如果也不在新加坡,如果没有陪读签证,也不能以父母的名义为孩子买医疗保险。因为他们没有长期的签证。


以上三种情况,健康问题,年龄问题,和身份问题买不了保险,怎么解决呢?


如何解决?


首先我们说健康问题被拒保的情况,如果因为健康问题被保险公司拒保,那是很难受的一件事,因为新加坡的医疗费用比较高,一旦生病住院医疗费用自费的话负担确实很重。


投保提供延迟核保(Moratorium Underwriting)选项的住院保险


有少数的住院保险产品提供了延迟核保(Moratorium Underwriting)的选项。


常见的住院医疗险,在申请保险的时候要填写健康问卷,做医疗健康核保Full medical underwriting。保险公司要先了解投保人的健康的情况,才决定要不要接受这个申请。但是在Moratorium Underwriting 的保险,在投保的时候,投保人无需申报健康状况就可以投保,保险公司根本就不问健康方面的问题。


只有在理赔的时候,保险公司才对投保人的健康记录进行审核,理赔的时候需要填写健康问卷,以确定理赔能否通过。如果投保人在投保之前健康良好,那自然很快就可以理赔;如果投保人在投保之前有过一些身体状况,而且这种保险会在保单生效之后设定一个观察期(一般是2-5年)只要这些身体状况在观察期内没有发生病症、没有求医、也没有进行任何治疗,过了观察期之后,这些身体状况产生的理赔是可以通过审核的。


这样的住院保险的好处是,为那些已知的健康问题被其他保险公司拒保的情况下,至少还可以有一份保险;缺点是,保费会比主流的住院医疗险的保费贵了一些。


终身健保


如果发生在新加坡公民,或者永久居民PR的话,还不用太焦虑,因为毕竟新加坡的公积金终身健保计划,每个人都有一个基本的医保。


公积金终身健保是强制性的,终身健保计划不会对投保人进行责任排除或者拒保,最多只是对有某些健康状况的人加费承保。如果您因为住院保险不保的身体状况导致住院,在终身健保计划下,应该结合终身健保计划的保障范围合理规划自己的开销,从而有效地控制额外的支出。

在住院之前,和医院先沟通好,您选择合适的住院配套。

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因为健保计划只保障B2或者C病房。如果住在更好的病房,要自己补差额。另外,终身健保计划的每一个保障项目都设置了上限,每年的总理赔顶限目前只有15万,所以您在选择治疗方案的时候,要算好账,对比好理赔利益表,看看有没有额外的支出。如果想自己选择自己信任的医生,或者想转去私立医院,一定要记得是要补差额的,这个自费的部分可能会非常高。


公司集体保险;


另外一般上公司的集体保险也有一些住院方面的保障,这要仔细的看公司集体保险的条款保障的部分怎么样。不过我的经验是大部分公司的集体保险,在住院医疗方面的保障都不高,除非是一些比较好的大型的公司,尤其是美国公司,保障方面比多数新加坡本地公司的要好一些。

大家是重要记住一点,团体住院险的保障利益由公司配置,员工是没有什么决定权的。而且保障利益往往和职位高低挂钩,公司一般上给高管们买的保障会好得多,所以啊,工作要努力啊。


还有一点,通常情况下,已有的癌症或肾衰竭是永久排除项目,部分团体住院险还有别的永久排除项目,所以要阅读清楚条款。再有就是当你跳槽到另外一家公司时,通常对方的集体保险,对于新加入的人们的已知疾病,是不保障,所以在跳槽之前也要考虑保险方面的问题。

再有如果你离开了公司,自己创业或者退休,也就没有保障了。


适当增加重大疾病保险的保额


在正常情况下,重大疾病保险的功能是补偿一个重疾病人接受治疗期间因不能工作而导致的收入损失。重大疾病保险的投保审核比住院保险要宽松,一些会被住院保险责任排除或者拒保的身体状况,到了重大疾病保险有可能正常承保或者保险公司要求增加保费承保。

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如果您已有的身体状况恰好就是这类型的情况,不妨把这些身体状况可能导致的医疗费用加入重大疾病保险的保额里面,以补充住院保险不能保障的缺口。


刚才所说的因为健康问题被拒保的,可以通过以上的公积金的终身健保,公司的集体保险,增加重疾险的保障,或者买一份不需要预先健康核保的住院医疗险来解决。




因为年龄问题和身份问题买不上住院医疗险怎么办?


也有办法!


新加坡有一些全球保障的医疗保险,这样的保险不仅可以保障在新加坡的住院医疗费用,也可以保障在全球多数国家的保障。这样的保险,没有新加坡长期签证的外国人也可以购买。假如一位小留学生,父母也没有新加坡的长期签证,妈妈没有申请陪读证,那么家长也可以以外籍人士的身份,大人作为投保人,孩子作为被保险人。


这样的方式,就解决了因为年龄不够16岁,而买不上保险的情况。 全球保障的保险,有很多种计划选择,选择中低档,性价比高的计划,性价比还是不错的。


总体来说,住院保险是一份最基础的保险,如果被责任排除或者拒保,投保人需要综合多方面进行补充配置,以控制其风险。


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