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新加坡传承型的保单有哪些?

新加坡是做财富传承规划的好地方,因为对于新加坡的税务居民不征收资本利得税,同时也没有遗产税。正因为如此,许多海外的富豪来到新加坡设立家族办公室,或者通过保单的方式来合法避税。


做传承规划一定要注意的是投资标的,如果是直接投资在美国股票,投资人一旦过世将需要缴付40%遗产税,(新加坡公民有6万美金的豁免,6万美金以上的资产需要缴付40%的遗产税给美国政府),显然做传承规划的时候要避开直接投资在美国股票,而采用其他间接的方式。


传承规划常用的五大规划工具


1. 遗嘱

2. 信托契约

3. 人寿保险

4. 持久授权委托书

5. 赠予


其中人寿保险是做传承规划的最重要的方式之一。


下图通过形象里的例子,大家就能更加能够理解终身寿险是如何作用的。(注意,仅仅是举例,数字并不精确)




张先生今年50岁,有两个孩子,手上有100万美金的现金。他立下遗嘱,想要把其中60万将来作为遗产留给孩子们,手上留下40万作为自己的退休规划。两个孩子每人可以得到30万美金,一共60万,张先生退休计划40万,加起来共100万。


如果他通过人寿保险做规划的话,一份保单能“创造”出一些财富。




张先生可以用20万美金购买一份80万美金的保单(保单一直能够保障到他120多岁),两个孩子作为受益人平均分配,将来每人能得到40万,张先生手头上能够剩下80万美金作为退休规划。


80万美金退休规划,加上保单保额80万美金,变成了160万美金。(当然其中80万是保额,只有在张先生身故之后孩子们才能得到,但这也正是张先生的本意。)

同样都是100万美金,因为有了保单,孩子们将来得到的更多,张先生本人的退休规划也能更充裕。作为退休规划的这笔钱如果花不完也可以当作遗产留给孩子们。

以上就是一个终身寿险的概念,不过大家要注意其中的数字并不精确,而且终身寿险有几个种类的,配置不同的终身寿险的保额和保费都是不一样的,对投保人的条件和保单条款也不尽相同。这里仅仅是举例一个概念供大家参考。


终身寿险的其中一个种类,叫做Universal Life (简称UL)中文称为万能寿险。


UL又分为:


UL – Universal Life 万能寿险
IUL – Indexed Universal Life
VUL- Variable Universal Life

在VUL的架构下,投资人可以把多类资产放在一个VUL的保单之下。


传统的UL 因为在近几年的低利率的环境下,债券收益降低,所以许多人更看好其中指数型万能寿险IUL。


IUL的保费减去费用后,投资在两个账户:

1.Fixed Income account

固定收益账户,主要投资在债券,通常最低保证收益为1.5-2% p.a.

2.Indexed account 指数账户

投资在股票市场的指数基金,例如S&P指数,香港恒生指数,和EURO STOXX 50 index。


市场不好的年份时,某些保单提供了最低回报为0的限制,也就是说投资人当年至少不会有损失;不过有保本保障的同时也会有封顶,当市场表现好的年份时,投资人的收益也是有上限的。


无论市场表现好坏,保单的费用还是会从现金价值中扣除的。


一般来说,fixed income account 占比 30%;而Indexed account 的占比为70%.


另外,指数型万能寿险IUL Indexed Universal Life还有一定的灵活性。在条款允许,核保通过的情况下可以增加或者减少保额,也可以往保单里面存入或者从保单取出一部分钱。


当然,能起到传承作用的不仅仅是UL 万能寿险,新加坡市场上的一些新型的高保额ILP投资联合险, 这一类的产品,可根据客户的风险等级,来选择不同的组合。


另外也有许多人倾向于购买一份 whole life 终身有年金功能可传承,一次性缴费或者期缴的保单。


究竟哪一款更适合你?

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