年轻时收入靠体力，到了中年要靠经验智慧+理财的收入。工资+理财收入，两条腿走路。
在新加坡只要有一份稳定的工作，不过度消费，把余钱积累下来，小钱也能变成大钱。
理财这件事不能拍一下脑袋就去冲锋陷阵，也不能过于保守停滞不前，更不能人云亦云，一定要结合新加坡的实际情况以及自己的财务目标来规划。
首先我们要回顾一下2021年发生了什么，然后按照风险等级由低到高的来聊一聊。
2021年是个不太平的年，这一年疫情反反复复，自从2020年底辉瑞宣布疫苗研制成功后，全世界为之振奋，股市也是大涨，大家都觉得2021年疫情应该会结束了。我也以为2021年下半年可以出国旅行了。没想到的是之后又出现了新的变种毒株。现在看来如果2022年下半年疫情能够结束就算不错了。另外，中国和美国之间的矛盾继续深化，乌克兰危机和高通胀率，估计2022年也不会太好过，这些因素会给整个市场带来了不确定。
公积金零风险的利息
越是不确定，人们就越来越看重公积金的零风险，政府担保的收益。公积金填补在2021年大幅增加，截止到2021年11月底已有超过22万名公积金会员填补了公积金户头，总填补额首次突破40亿元，创历史新高，比2020年高出三成。无论是填补的人数和金额都大幅增加，显示人们对公积金制度是非常有信心的，而且也在积极地规划自己和家人的未来。
我在2020年开始就反复在视频中强调公积金的种种好处和优势，多少也对这个成绩有一点点贡献，我也是非常高兴。
从2022年1月开始，填补SA和RA账户以及Medisave 账户的的减免税顶限，从之前的每年$7000，调高的每年$8000。而且之前只能填补SA和RA账户，现在又增加了Medisave 账户，填补Medisave 账户，也能享受到税务减免。
另外公积金的利息也是保持不变。
图片来源：新加坡公积金局网站
公积金投资计划
如果距离到退休的年龄还很长，并且本身具备一定理财知识，可以承担一定的风险的话，也可以选择用CPF的钱去投资，以取得比公积金账户更高的收益。用CPF OA账户和SA账户投资的话，投资的方式和标的是有限制的，OA账户可投资的范围更广一些，SA账户可投资的范围相对有限，因为SA账户是为了未来养老的账户，所以去做规划的时候要更加谨慎。
公积金投资更适合用定投的方式。道理很简单，假如您有20万现金想投资，如果定投的话，就算每月定投一万，也要20个月才能投完，钱放在银行里面有没什么利息；如果用公积金慢慢定投就很合适，因为反正公积金里面也有基本不错的利息吗，所以不用着急。
新加坡房产降温措施
2021年另外一个和投资有关系的重磅新闻就是新加坡调高了额外买家印花税。这个从12月16日开始生效的房地产降温措施是来的是又快又狠。
从2021年12月16日开始，新加坡公民买第二套房产需要交17%的额外印花税，PR交25%的额外印花税，第三套房公民额外买方印花税为25%，PR为30%；外国人买房，更是直接涨到了30%，30%的税估计会让绝大多数的外国买家打消买房的念头。
对于外国人在新加坡做金融方面的投资和理财，是没有高昂的印花税的，所以对于外国人来，理财会比买房更好。目前新加坡也在讨论关于征收财富税的课题，我在上一期视频中讲到了这个话题，基本上财富税和我们普通中产是没有什么关系的。和我们又切身关系的是接下来将在今年逐渐增加的消费税。我们的生活成本会增加。
当然如果是新加坡公民或者PR，购买第一套房产的税率和之前是没有变化的。其实在加税之前，在新加坡买房如果是自住是没问题的，但如果是投资房的话，也就是说想要靠租金增加收入的话，收益率已经是很不划算了，之前我算过，最多不超过2%的租金回报率，加税之后就更不划算了。还不如做一个理财，保守的收益率都会超过投资房的回报率。
当然有人会说，买房靠的是利用杠杆，贷款买房，仅仅投入首付和税，其他部分是靠贷款，这样算下来收益率会提高；如果是想要利用杠杆增加收益率的话，其实有更好的选择，比如保费贷款，买一个低风险，收益率较低的保险保单，利用贷款杠杆，增加了收益率，每月分红，其实得到的收益率比投资房要好。而且又避免了找租客的麻烦，也没有印花税，物业费和中介费的支出。请联系
分红型保单降息
从2021年7月1日起，所有保险公司新出售的分红型保险（Participating Policy）的演示性投资回报率（Illustrated Investment Rate of Return）将会调低。较高的演示性投资回报率将从之前的4.75%调低到4.25%，较低的演示回报率将从之前的3.25%调低到3.00%。
一是新加坡金融管理局对保险公司资金风险的管控越来越严格。分红型保险属于低风险的投资产品，大多数还是保本的，因此保险公司的分红型保险资金只能投资较低风险的投资组合。2020年初，金融管理局又推出新规定，要求保险公司在规划投资组合的现金流时，要严格配合产品预期返还给客户的现金流。这就进一步限制了保险公司分红型保险资金能够投资的投资工具，导致投资组合中债券、尤其是政府债券的占比越来越高。在低利率的环境下，债券、尤其是政府债券的收益率普遍很低。
目前储蓄险10年期的包括非保证的收益在哪，最多也不超过3%，仅仅和通货膨胀持平，还跑不过公积金SA账户，其实并不划算。除非你有确定性的支出，比如几年后就退休，只能投在非常安全，保本的理财规划，否则如果有更长时间的投资时间，应该考虑投资基金而不是储蓄险。
主动管理的基金组合和投连险看好
新加坡保本收益的，收益又好的理财渠道，只有公积金是最好的，没有其他。公积金以外的现金投资，今后的趋势也是在主动管理的基金组合，保险产品的投资方面，今后是在投资联合险。只有这些可以去的超过通货膨胀的收益，理财规划只有超过的收益率才有意义。
2022年肯定是一个不太平的一年，疫情可能接近尾声，但是中美关系，乌克兰危机，以及高通胀率都是不稳定的因素。在这样的情况下，投资任何一个单一的地区或者单一的行业风险都极高，所以在2022年一定要做好防守，采用多元化的基金组合的方式来保障风险，这个组合中一定是即有前锋也有中场后卫和守门员，守好底线，等待机会。
做好理财规划，请联系理财顾问：
中立 | 专业 | 诚信
高俊玮（Jun wei),
Representing Singapore's top Independent Financial Advisory.
(新加坡最大的独立理财顾问公司)
Email: junwei@fapl.sg微信：SJE5149C / WhatsApp：96560014
Comments