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新加坡房贷,什么是TDSR(总偿债率)?

Updated: Aug 17, 2021

TDSR,也就是总债务偿还率,全称Total Debt Servicing Ratio,是新加坡政府在2013年推出,目的是为了帮助借款人管理债务,免得陷入债务困境。


在TDSR框架下,借贷者每月的借贷总还款额,不得超过每月收入的60%


所有银行和金融机构在进行以下评估时, 受限于TDSR的框架规定上限:

  1. 住房贷款 Housing Loans

  2. 住房贷款再融资 Refinancing of housing loans

  3. 以财产做抵押的贷款 Loan secured by property



为什么要推出TDSR?

  1. TDSR框架确保债务在借贷者负担能力以内

  2. 帮助借款者考虑抵押贷款对预算的真正影响

  3. 确保金融机构负责人地放款

  4. 管理新加坡房地产投机活动


总而言之,TDSR有助于避免发放高风险贷款。



TDSR如何影响你的房屋贷款


在TDSR框架下,借贷者每月的借贷总还款额,不得超过每月收入的60%。


如果你承担的债务越多(如;汽车贷款、信用卡账单、个人贷款等),你从银行可以借来的住房贷款就越少。而且你可能还需要延长住房贷款的还款期,以确保在TDSR限额内。


随着更严格的抵押贷款框架,以下也将应用在房屋贷款:

  1. 贷款价值比:被允许借来为房产融资的房产价值的比例

  2. 贷款限期规则:HDB房产的贷款期限上限为30年;非HDB为35年

  3. 将使用压力测试利率(目前住宅物业的利率是3.5%)- 就算利率上升到3.5%,房屋贷款申请人还是必须能够维持60%或以下的TDSR。

  4. 担保人、抵押人和借款人是一样的。


如果你和其他人联合成为借款人,那么TDSR将根据以下来计算:

  • 两个借款人的总月收入总额

  • 双方借款人的债务

  • 计算所有借款人的收入加权平均年龄,以确定贷款期限



如何计算TDSR?


TDSR的计算方法如下:


(借款者的每月债务总额)

------------------------------------ X 100%

(借款人的每月总收入)


在计算你的TDSR时,必须将你所有的未偿还债务均计算在内。如果你拥有股票、基金、债卷、黄金、外币存款和其他流动资产等金融资产,你可以将它们计入你的月收入。



总债务偿还率(TDSR) VS 抵押贷款偿还率(MSR-Mortgage Servicing Ratio)


如果你想购买政府组屋(全新和转售)或执行共管公寓(EC),除了TDSR,还需要注意MSR


在MSR框架下,你的组屋或EC(共管公寓)每月按揭付款不能超过家庭收入的30%。就算你的其他贷款只占你每月家庭收入的10%(TDSR限额是60%),你也不能将家庭收入的50%用在每月还清你的组屋或EC。


因为在MSR的限制下,最多只能使用家庭收入的30%。


以下是TDSR和MSR的对比:



TDSR豁免


1. 自住业主为物业再融资

正在考虑为房地产贷款再融资的现有借款人,如果房子时用来自住的,将不受TDSR框架的 约束。


2. 投资性房地产贷款再融资

如果满足以下条件,借款人可以为超出TDSR限额的投资房地产贷款进行再融资:

  • 在再融资时,借款人向金融机构实行一项减债计划,该计划包括在不超过3年的时间内偿还未偿还余额的至少3%。

  • 完成金融机构的信用评估



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