• Jun wei

新加坡人公积金存款创新高,但大多数年轻家庭却没有做好退休规划!

据报道,在2020年新加坡 410万公积金会员的余额增长8.7%,从去年的4,251亿新币增至4,621亿新币,创了新高!


此外,公积金局报告称,特别账户(SA)和退休账户(RA)的自愿填补计划(voluntary top-up)也达到了30亿新币的新高,从21.5亿新币增长了39%。而且,其中超过三分之一的会员是第一次自愿填补。


越来越多人意识到,填补公积金特别户头或退休户头,相对于把钱存在银行储蓄户头里,能享受较高的利息。越早做出填补, 储蓄就有越长的时间在复利效应下快速增长,确保能安享退休后的黄金年华。


由于获得政府担保,公积金的储蓄是无风险的。此外,公积金有最低利率保证,能让会员在市场疲软的情况下免受低利率的风险。因此相较于投资股票和其他金融工具,公积金更加安全。


最后,以现金填补公积金户头能在为退休铺路的同时,享有扣税优惠。


新加坡公积金有几个优势

1. 无风险的高利息


新加坡的公积金制度是独一无二的,因为它是无风险,而且是高利息。本质上来说,这就是政府免费为国民理财,回报相相当。公积金里面的钱,政府主要用来投资债券。任何投资都要付出成本,但是你我却没有付出什么成本,也没付出精力,只是简单的将钱放在公积金账户就能得到不错的利益。

2. 多种退休方案选择


每个人的退休目标不同,家庭情况也不一样,CPF LIFE 公积金终身年金计划也有不同的选择 (标准计划、递增计划、基本计划)。

3. 公积金可继承


由于公积金都是独立的账户, 所以如果离世,继承人是可以领取CPF LIFE 账户里面剩余的价值,以及在公积金其他所有账户里面的余额。


4. 公积金可用来投资


公积金制度给国民用公积金存款去投资的机会。用CPF做投资,只跟两个账户有关系: 普通账户(OA)和特殊账户 (SA)。



但同时,《联合早报》报道,根据友邦新加坡AIA针对年轻家庭财务规划优先考量的两项调查显示,父母把20%的收入用在孩子身上,但却只留少于7%的收入给自己的退休规划。


即便如此,受调查的70%的受访者还有意继续增加给子女的开销。


注重家庭,但留给自己的却不多


这显示了大部分的新加坡人比较着重家庭的需要,特别是在孩子身上,多过于为自己将来退休生活而规划。而且,大部分人低估了退休所需的金额。


新加坡人平均寿命近85岁,算是世界上最长寿的国家之一据预计,目前65岁的新加坡国人,有约一半的人寿命会超过85岁,三分之一的人则会超过90岁。活上百岁,已不是什么稀奇的事了。在新加坡的退休年龄是65岁,万一活到100岁,表示将需要35年的退休金。


如果不趁早好好做退休规划,恐怕很多人(特别是有孩子的家庭)到了退休年龄每月所领的退休金会比实际想象中的少。


百年人生


因此,我们必须开始普及百年人生”的观念,也就是说,规划人生要规划一百年,而不是几十年。


对于有孩子的家庭,规划孩子所需和父母自身的退休生活可以并重。父母需要知道退休计划是确保财务获得长期保障的重要部分。若他们能够照料好自己的退休生活,将来就不会面临退休金不足而带给孩子经济负担。


事实上,许多人意识到了公积金的重要性,但还有许多年轻人没做好财务规划。很多年轻人对理财并没有很深的概念,因对他们来说,当下生活更迫切,而退休生活是在数十年后才会出现。但这是非常错误的思想,因为退休计划不是等快退休了才来计划,而是在年轻还在工作时就开始计划,妥善规划钱财和公积金储蓄。


但也不要过于依赖公积金


最后,公积金账户给的利息相对较高,但同时因为金融知识不足而过度依赖公积金和银行储蓄人们有许多。


公积金的利息有4%,这仅仅是相对于低利率环境下的银行储蓄利率要好得多,如果能够具备一些理财知识和经验,或者找专业的理财顾问来协助的话,长期获得不错的收益是不难的。


中立 | 专业 | 诚信

高俊玮 (Jun wei)

微信:SJE5149C / WhatsApp:96560014

新加坡持牌理财顾问

Financial Advisory Manager

Representing Financial Alliance Pte Ltd

Singapore Largest Independent Financial Adviser

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