为何在新加坡银行买的理财会亏损？

最近有一位听众问到过我这个问题，为什么我在新加坡银行买的理财产品会亏损？新加坡这家这么大的银行为什么买的产品还会出现亏钱呢？其实不光是听众有这个疑问，我有一些客户页非常不理解。一个客户甚至在银行做的投资亏损了30%之多。为什么？

首先，我们先要厘清一个概念，许多客户提到“理财”时，很多人默认指的是低风险、甚至是无风险的保本产品。而理财在新加坡来说指的是个人管理财富的广义概念，包括储蓄、投资、预算规划，税务规划等，就像我的职业理财顾问，就是指的以上的服务。而不是一个产品的名称。

在新加坡的不存在理财产品和投资产品的区别，只有保本产品和非保本产品的区别，您要问一下自己，您在新加坡银行所做的投资，到底买的是保本的投资产品，还是非保本的投资产品，这一点非常重要！

银行的保本产品有什么呢？通常上，银行自己本身的产品，只有定期存款，是保本并且保息的。您存了一年的定期存款，存了一年后按照约定，银行还给您本金加上利息，您的本金和收益都是非常安全的。只要银行不倒闭，您没有任何风险。

另外一个产品也是保本的，但这种产品银行只是代销别人的产品。那代销谁的呢？就是保险公司的储蓄型保单。不同的银行，代销不同的保险公司的产品。我有一位客户就曾经跟我说，他以前进了银行，银行的职员请他进入了一个小房间，在这个小房间里呢，有一位客户经理为他讲解推荐了一款产品，交多少之后一笔拿出，有多少利息，自己觉得非常不错。可是付款之后过了几天，他收到了保险公司寄来的保单，这才恍然大悟，原来自己买的是一份储蓄保单呀。你看他连自己买的是什么都没搞清楚。其实，银行是可以代销保险公司的保单的。

除了定期存款和储蓄型保单以外，那么银行还有什么其他产品呢？有，那就是代销基金公司的基金。银行的销售基金也有两种，一种是直接代销基金公司的基金，通常银行会收取一个基金的销售费用，费用在0.8%%-3%不等。收取的费用多少取决于你开设的账户和银行的关系，也和所购买的金额总数相关。另外一种基金就是代销保险公司的投连险，投资连结保险，投连险本质上投的也是基金，不过投连险不收取任何的销售费用，但是需要锁定一个年限，流动性不如直接购买基金的流动性好。

无论是买基金公司的基金，还是买保险公司的基金，都是不保本的。无论这支基金过去的收益有多么的好，或者是这支基金投资的是科技股，AI 相关的行业，还是可以领取分红的稳健性基金，它都是不保本的，是有可能亏损的。

所以，如果您不能承受亏损，就不应该购买这些非保本的产品。当然，银行在您购买产品之前，会为您做一个风险的评估。根据您的风险等级来推荐产品；但是这样评估表，也是根据您自己回答问题来评估的。我的经验是，多数人会高估自己的风险承受水平。所以您还是要想清楚一件事，那就是到底自己能不能承受亏损，如果犹豫，就不要投资。投资之前不要老想着赚钱，赚钱是很难得，赚钱的前提是防范风险。

那么，如何避免投资亏损呢？记得我接下来说的几条经验：

第一，投资一定要分散，要有一个恰到好处的分散的投资组合，这个组合不追求高收益，而是要追求稳健增长，或者提供稳定的现金流。

第二，千万不要投资自己不懂的产品，避免道听途说。听到一个小道消息就去投资，不要这么做。

第三，每年要重新评估一下自己的风险评估，因为我们的工作和财务都会发生变化的，人生目标也会发生变化，所以每年都要自我审视一下。

最后一点，就是不要为金融产品加杠杆，千万不要加杠杆，不要加杠杆，不要加杠杆，这是重要的事，说三遍。不要借钱去投资，您只要不借钱投资，亏损还是有限的。如果是借钱呢，那亏损就不得了了，没有数了。

好，以上几条经验虽然不能保证您赚大钱，但至少可以减少重大亏损的风险。投资就是要在自己可以承受的风险范围之内，尽可能的取得一些收益。