新加坡经济的两个增长引擎分别是制造业和服务业。在服务业中,金融保险业是领头羊。
作为全世界重要的财富管理中心,这里有发达的金融市场,并且有一个充分竞争的保险市场,全世界许多知名保险公司都在这里设有分部,并且都有独特的产品架构。面向的客户不仅是新加坡本地人,也同时面向东南亚及整个亚洲的客户人群。
在一个充分竞争的市场,消费者是最大的受益者,因为有众多的产品选择;从不同的渠道来配置保险,也能使自己有一个更清晰的判断,从而达到利益最大化。
下图为新加坡人寿保险协会,关于保险业不同销售渠道数据。
图片来源: LIA 新加坡人寿保险协会官网
如图所示,新加坡的保险销售主要是通过以下几种渠道:
1. 保险公司专属代理人 Tied Representatives
2. 银行渠道 Bank Representative
3. 理财顾问公司 FA Representative / 独立理财顾问公司 Independent Financial Representative
图片中列出了从2018-2020年不同销售渠道的数据,我们可以看到几点:
1. 从销售的总保费来看,保险公司专属代理人渠道和银行渠道,在不同程度上都有所下滑。
而理财顾问公司和独立理财顾问公司,连续三年呈上升的趋势。
2. 从销售的保单总量来看,保险公司专属代理人渠道和银行渠道,都在下滑;
而理财顾问公司和独立理财顾问公司,在不断地上升。
新加坡的保险专属代理人大概有1万5千人,而理财顾问和独立理财顾问代理人大概有6000人。
重点:理财顾问和独立理财顾问代理人的生产力,是大大超过保险公司专属代理人的。
保险公司专属代理人 Tied Representatives
保险公司专属代理人代表的是保险公司,代理人可以为客户规划并且配置他所代表的保险公司的产品。(只能代理一家保险公司)
银行渠道 Bank Representative
我们去银行的时候,经常会被推荐一些理财保险产品。这些产品本身并不是由银行设计和推出的,因为银行业和保险业是完全不相同的行业。隔行如隔山,所有银行的销售顾问所推荐的产品,都是保险公司的产品。银行就好像一个“中介”,和保险公司合作,在一个时间阶段期间,会代理和推广某一保险公司的产品。
理财顾问公司 FA Representative
有些保险公司除了自己的专有代理人团队之外,也会设立本身的理财顾问公司,主要代理自己公司的,以及其他保险公司的产品。
独立理财顾问公司Independently-owned FA firms
独立理财顾问公司(IFA)因为其不代表任何保险公司的利益,所以被称为“独立“。可以代理众多保险公司的保险产品和证券,金融公司的投资产品,但是在为客户规划过程中,并不会倾向性地推介某一公司的产品。
这是因为对于独立理财顾问来说,销售任何一个公司的产品,对理财顾问本身的利益并没有什么不同。正因为如此,独立理财顾问才能从中立的角度,以客户的利益为中心,为客户推荐最适合的产品。
新加坡金融管理局对于被称为“独立”的理财顾问公司的要求是非常严格的,独立理财顾问公司必须要完全做到中立才行。参考金融管理局次对于“独立”的要求。
总结:
新加坡的金融保险业是一个充分竞争的行业,竞争使消费者受益,因为有更多选择。
作为消费者要充分利用这样的优势,在配置保险和其他金融产品时,要多比对多选择。
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