最近有一位客户找到我，给我看了一款新加坡终身年金保险和投资联合险，让我帮忙看看适
不适合她。她觉得投资型的产品收益高，储蓄年金的保险收益比较低，只有
3.6%的每年分红，问问我的意见。
两个产品时完全不同的类型，各有利弊，但我觉得保本保收益的产品会更适合她。因为决定什么样的产品适合自己，适合自己本身的风险承受能力紧密相关的。
在金融产品琳琅满目的新加坡市场中，3.6%的新币终身分红年金正在吸引越来越多的目光。
对于年轻人来说，这样的收益率或许显得“不够高”，但对于稳健投资者而言，这类的终身金产品无疑是一个兼顾收益与安全，并且流动性也相对不错的产品。让我们从几个关键维度分析一下。
1. 收益率的相对性：3.6%真的不高吗？
高与低，永远是相对的概念。拿3.6%的年金和高风险投资工具如股票基金或投资型的保单相比，它的确逊色。但请注意，年金的最大亮点在于本金安全和有保证收益。与之对比：银行新币定期存款和新币货币基金的收益率目前为2.6%，而且大概率利息还在下行通道中。
因此，这款产品实际上为风险偏好较低的投资者提供了一个收益高于大部分低风险产品的稳健选择。
2. 风险与回报：为什么保本很重要？
在全球经济面临不确定性的背景下，保本型金融工具的吸引力不容小觑。近期，地缘政治紧张局势升级、供应链问题加剧、新加坡财政部也警告经济下行风险，这些因素都让财富保值显得尤为关键。对于那些已经积累了一定财富的中高龄投资者来说，保护本金的安全性甚至比追求高回报更重要。
另外投资要讲究资产配置，不能将所有的资产放在高风险的产品中，但如果把所有的资产放在绝对安全的的投资当中，收益率又不会太高。最好的方法就是把主要的资金放在保守的资产上，一部分的资金放在收益更高但有些风险的投资上去，做一个稳健平衡的组合。
年金保险可以提供这样的保障：
• 从第三保单年度开始，保证本金安全。（因为是3年期交费，到第3年底退保可以回
本）即使发生市场波动，您的本金仍然安然无恙。
• 财富传承功能：可指定第二受保人，即使首位受保人去世，保单仍可延续，第2受保
人可以继续领取年金。这种特性让年金保险不仅是理财工具，更是家族财富的“安全港”。
新加坡的储蓄分红年金，在保险合同中是没有“刚兑”的。年金的分红包含了保证收益和非保证收益。在选择产品时，要看保险合同中的长期的收益率和分红情况。各保险公司的收益和分红情况都是不同的。
新加坡终身年金兼顾安全和灵动型
许多人对终身年金的顾虑在于流动性不足，但这款产品在设计上考虑到了这一点：
流动性强：从第三年末开始，退保本金可以取回，灵活应对紧急财务需求。
终身保障：不仅仅是短期理财，分红收益可持续终身，真正做到“活多久拿多久”。
我有一位客户，刚刚买了BTO（预购组屋），大概4-5年后要交齐房款。她就选择了这款产品，每年交10万，3年一共30万。她的考量是，4-5年后买房大概率是不会用到这30万，但是明天会发生什么事谁也不知道，工作和收入会不会有变化谁也不能保证，所以这样的具有流动性的产品吸引了她。
万一3年后她需要这笔30万作为放款，至少她可以随时取出来用。用她的话来说：“希望用不上，但如果需要时，这笔钱一定在。”
4. 为什么现在是投资的好时机？
考虑到全球经济的复杂性，财富管理正从“高风险高回报”的赛道转向“稳中求胜”的领域。3.6%的分红终身年金，正是适应这种趋势的代表产品。
无论是用来抵御经济不确定性，还是用作家庭财富管理工具，这款终身年金产品都在安全性、灵活性和收益性之间找到了平衡点。对于那些看重保本和稳定回报的投资者而言，这款产品绝对值得一看。
况且，目前某家保险公司正在促销，如果想要了解更多，随时联系我。
高俊玮 Junwei
新加坡理财顾问 IFA
TOT. MDRT.AWP / FAPL 最佳理财顾问 / 最佳业绩奖
Associate Director Financial Advisory Financial Alliance Pte Ltd
微信: tanxin-2 WhatsApp: +65 96560014
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