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配置新加坡重疾险-应该怎么选择呢?

新加坡重疾险的优势之前的节目有提到过,今天来讲一下应该如何选择?


先做一个假设:


假如新加坡仅有一家保险公司,那会怎样呢?


如果是那样的话,我们当然不必费脑筋去做选择和比对。但是新加坡是一个金融中心,在这样一个充分竞争的市场,20家以上的保险公司都在相互竞争,其结果自然是消费者最受益,因为有众多的选择。


各保险公司一定会在产品设计,保障方面会有所不同,贵不一定就是最好的


同时,各保险公司也不可能把所有类型的产品都能做到最有竞争力,每家都有自己的拳头产品,但每家保险公司的侧重点却各有不同。





那么,重疾险应该选哪一家呢?要注意什么呢?


我们今天就关注,有现金价值的,终身保障的重疾险。


选择重疾险要注意一下几个特点:


1. PAR Fund (分红基金)还是 ILP (投连险)?


A.Par Fund:


所有投保人的保费是放在保险公司一个大的资金池去做投资,这个资金池就叫做 Participating Fund -简称 Par Fund(分红基金)。


投保人的保费完全交给保险公司管理投资,投保人不能直接参与选择所投资的标的。


Par Fund 的收益有保证部分,也有非保证部分。


一般上大部分的终身重疾险是属于这类产品,缴费期是固定的,完成缴费期后,终身受保障。


B.ILP FUND 投连险:


ILP 投连险的本质是投资产品,附加上重大疾病作为附加险。


投保人要自己选择投资标的,自己选择投资哪类基金。(或由理财顾问推荐)


但收益却没有保证部分,投保人承担100%的风险。万一投资亏损,投保人需要额外注入保费以保持保单有效。同时,随着投保人年龄的增加,维持重疾附加险的费用也会增加,如果投资收益不足以维持,将来中老年时很可能也需要额外注入保费以维持保单有效。


重点:


相比较而言,选择A适合绝大多数的人群,重疾险对一个家庭的保障非常必要和重要,有保证利益,让投保人安心无忧才是投保的意义所在。


当然保险产品没有对错之分,只有适不适合。如果选择B的话,那么投保人一定要对风险有充分的认识和理解,对投资也要有一定的经验,也做好了准备承担全部损失,以及断保的风险才行。


理财顾问要给投保人反复说清楚风险,做压力测试评估,而且不能用仅仅用过去的收益来判断未来;也不能为了自己的利益而推荐不适合的产品。



2. 疾病保障范围:


新加坡重大疾病的定义,是由新加坡的保险协会 Life Insurance Association (LIA)统一定义的,所有的保险公司在这方面是一致的。


但是在早期重大疾病方面,并没有统一的标准。各保险公司重疾险的在保障方面的不同点,也都体现在早期重大疾病方面,


例如,有的保险公司在原位癌方面,只保障指定器官。


而有的保险公司在原位癌方面,保障原位癌全部器官。


癌症在新加坡的发病率越来越高,但是随着医疗检测能力的进步,越来越多的早期癌症都可以检测出来,并且可以治愈。投保人一定要选择对于癌症方面保障最好的保险公司。


3. 对全残的保障


有些保险公司保障全残是终身的;


而有些保险公司的条款只保障到70岁。


4. 保额倍数


新加坡重疾险的一个特点就是有倍数的功能,比如2x,3x,4x,5x,,倍数又有期限。


以2倍的倍数,倍数到70岁为例:保额为20万,2倍倍数;那么这份保单在70岁之前保额为40万,70岁之后恢复为20万。


这样的做法,让投保人在人生的关键时期,家庭负担重的时期的保障更大,但总体的保费不高。


倍数越低,保费越低,但将来的现金价值越高,反之亦然。


5. 保额递增


以一位30岁的投保人为例:投保了一份30万保额的重疾险,当他到了60岁那年患了重大疾病,理赔30万。


但问题是,30年后的30万已经不能和30年前的30万元相提并论了。


大部分保险公司的理赔的保额,在60岁之前是不会变的,一直保持着投保时的金额。


但是有些保险公司,保额金额却是逐渐递增的,例如在30岁时投保30万,到了60岁时保额递增到了45万(递增部分是非保证收益),但缴付的保费是没有递增的。这样的设置显然讲投保人的利益最大化,理赔的时候也考虑到了通货膨胀的因素。


6. 比对保单要 Apple to Apple


经常看到有人对比保单的保费,例如A保险公司比B保险公司的重疾险便宜等等说法。


投保人要注意的是,在对比保费时,一定要在两份保单参数设置完全一致的情况下来比较,这样才能得出真实准确的数据作为参考。


要用苹果和苹果来比对,如果用苹果和梨互相比较,是没有意义的。


独立理财顾问公司的特点,就是能够保持中立,同类产品中-最好的给你!


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