• Jun wei

新加坡美国大学学费中位数是多少?如何提早计划?

当家才知盐米贵,养儿方知父母恩。


意思是当家主事之后才知道钱来得不易,生儿育女之后才理解父母的养育之恩。孩子降生之后,初为人父母人生立刻就不一样了,因为这时候你身上多了一份东西,那就是责任!


父母除了希望孩子能够健健康康平平安安之外,最重要的事情莫过于教育了。提到教育,就不能免俗,一定要为孩子准备一笔教育基金,而且要有一个切实可行的计划。 通常人们对于孩子未来大学教育需要准备多少钱,不是估计过高,就是估计过低,要不就是完全没概念,觉得离那时还远着呢。


今天节目我们详细的算一算,未来应该为孩子准备多少大学的资金,怎么计算未来所需的大学学费总额,以及现在怎样做才能轻松的达到目标?


大学学费中位数


估算未来所需的大学所需要准备的费用,首先第一步先要知道的现在的大学学费有多少?


我大概的查了一下在新加坡的大学学费和在美国的大学学费,各个大学之间的学费还是有差异的,尤其在美国,各个大学的学费差距还是挺大的。相对来说新加坡各大学学费的差距比较小,大概估算了一下,新加坡大学学费的中位数在3万新币一年,在美国大学学费的中位数在3-4万美金一年。


以学费每年中位数3万元来计算,不去计算生活费和住宿费,因为那样就更复杂了,没办法估算。对于生活在新加坡的学生上新加坡上大学可能不用住校,就住在家里。如果去美国留学的话那费用肯定就大不一样。所以我们只计算学费,不计算其他的开支。


计算学费要考虑通胀因素


如果每年的学费是3万块的话,4年大学下来是12万。那么是不是我们以12万为作为目标来准备就行了呢?


当然不行!因为这还没有考虑通货膨胀的因素。注意这里所提到的通胀并不是我们常说的普通的CPI通货膨胀率,要计算大学学费的涨幅才行。大学学费的通货膨胀率,在5-6%左右。也就是说平均每年大学学费都会上涨5-6%。


有了大学总学费目标12万,也有了大学学费的通胀率为5-6%,我们就以5%来计算。还差一个数字,那就是距离孩子上大学还有多少年!


如果以18岁上大学来计算的话,如果孩子刚出生,那么18年后上大学;如果孩子是7岁刚上小学,大概11年后上大学 ;如果孩子刚上中学12岁,6年后上大学。


按照平均每年学费涨幅为5%计算,三个不同年龄的孩子,到上大学时的学费如下图:



大家看上面的图表就明白了,我们的钱一直在贬值,大学学费增加的幅度有超过了生活的通货膨胀率,所以必须提前准备。


我们需要一个可行的理财计划


假设一位家长,当下就已经为孩子准备好了12万的大学学费现金,那么不管他的孩子今年几岁,都不能存在银行,因为银行的利息太低了。这12万必须要取得平均每年5%的增长,到时候这笔钱上大学时才够用。


对于大多数家庭来说,用钱的地方太多了,很少家庭能够把一笔大学学费的总额,在孩子小的时候就预备好。


所以,我们需要做一个理财的计划,根据孩子的年龄,参照今天的大学学费,用通胀率计算将来需要的总额,做一个切实可行的计划。


两个原则


在计划之前,我们首先要必须坚持两个原则:

  1. 专款专用

设立一个专用的教育基金,为自己的孩子的未来做准备;这个基金最好和自己的投资分开来做,家庭的投资账户和教育账户分开,而且最好是每个孩子都有自己的专用账户。为什么呢?因为每个孩子的年龄不同,上大学的年龄也不同,要分开来规划,当然双胞胎除外。


2. 万无一失


什么是万无一失?这也是要和投资账户分开来做的原因,因为这笔钱万万不能有损失,一定要做一个稳健的规划。不能去冒风险。这笔钱时孩子的未来,到时一定要兑现,是不能赔的。

如果你想换房,到时没钱可以不换;想买车也可以不买;计划旅行到时可以不去。但孩子的教育的钱是万万不能有闪失的,你总不能到时和孩子说对不起咱不能上学了。


所以在做大学费用规划时,一定要投在一个稳当可靠的投资上,不能太集中,像股票那样风险太大;一定要注意风险,但同时也不能过于保守,因为过于保守回报率太低的话,那还跑不过通胀也不行。通常来说,假设投在分散可靠的基金上,如果投资的时间越长,风险相对就越低;而为未来孩子的教育做规划,越早规划就越有利,因为越早规划,离18岁时的时间就越长,这样的话就可以投在相对风险较高,收益更好的投资标的。


按照不同收益率计算


我们来看这个演算表:

以上都是按照年计算,简单的除以12,就是你每个月应该为孩子留出来的教育基金。


越早计划,所需要定期投入的本金就越少,这样对于家庭供款的压力就越小;越早开始越好。因为越早开始,累计的时间越长,累积的教育金越多


同时越早开始,相对的就可以考虑投资在回报率比较高的理财方案,因为时间越长,相对的风险越低。


还有,3%的收益其实是不值得考虑,因为根本跑不过5%大学学费的通货膨胀,除非孩子这2-3年就要上大学了,时间太短那只能投在风险最低的理财。否则,只要时间够长,就没有必要投在3%的收益的产品。


对于现在在新加坡的大多数的分红型的教育保单,其实能取得的回报也仅仅就是3%,而且都要锁定至少10年,如果有10年的时间,那何必呢?


再有,让投资组合多样化 - 就算是投在基金上也不能只投在单一基金,因为那样风险还是太大。选择基金组合,把鸡蛋放在不同的篮子里,可以在增加您的总投资收益的同时,将风险维持在可应对的水平。


最后还要考虑到一个风险,那就是如果因为意外身故或者生病,导致的的赚钱能力没有了怎么办?


保险是非常重要的,保险是一个非常有效的风险管理方式。要未雨绸缪,做好寿险和重疾险的保障。不能让意想不到的变故而影响既定的计划。


孩子们的未来,不能耽误!




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