• Jun wei

你的家庭财务健康吗?看这几个指标就够了...

你的个人的财务状况是否良好,不是靠猜的,简单的做一份个人财务报表就一目了然。其实和公司的资产负债表没什么两样,只是公司的报表更加复杂而已。


如果个人可以每年为自己(家庭)做一份财务报表,这样就可以对自己的财务状况一目了然,掌握的更精确。


做报表需要填内容,首先第一步需要做的就是要算一算自己有多少钱,有多少净资产。


净资产=所有的资产 - 所有的负债


就这么简单!


资产包括了什么?

简而言之,只要能换成现金的东西,都叫做资产!(当然现金本身也是资产)


现金和现金等价物

现金和现金等价物是流动性最好的资产,可以直接拿来用。因为流动性好,所以它的风险是所有资产中最小的。包括了现金,存在银行账户的存款,以及可以变现的银行本票等等。


另外,有现金价值能变现的保险也可以归类为现金资产。


投资资产

我们的钱不可能全放在银行活期账户上,一定要拿来或多或少的去做投资。那么已投资出去的这笔钱,就叫做投资资产,这个钱是用来赚收益的。


包括了股票,基金,房地产(投资房),以及新加坡公积金3个账户中的存款,都可以成为投资资产。


个人使用资产

还有一部分资产,既没有以现金的形式放在银行,也没有拿去做投资。比如珠宝,汽车,还有收藏品名画,珍贵家具等等,这部分的资产就称为个人使用资产。


负债包括了什么?


个人家庭财务健康指标


好,上面的基本的数字有了之后,我们就可以算一下,到底你的财务状况健康!

第一个指标就是:

偿付能力比率 Solvency Ratio


这个指标,代表着长期的个人偿付能力,所以数字是越高越好。最起码也要在35%以上。

资产负债率 Debt to Asset


这个指标,是衡量一个人财务方面的杠杆是不是太高。这个数字越高,那么会给长期的偿付能力带来问题,所以资产负债率的数字是越低越好。至少要在50%以下,最多不要超过50%。

偿债比率 Debt Service Ratio


这是看短期的还债能力,偿债比例就是你的还债的金额,除以你的净收入的出来的值。


什么叫净收入?就是每月能拿回家的钱,在新加坡来说基本上就是工资收入减去公积金缴交的部分之后,再减去每月房贷,卡债或者汽车贷款剩下的钱。,这些每月还款的金额加在一起,乘以12,然后除以全年的净收入。


得的出来的百分比,最多不要超过35%,低于35%就算是健康,如果超过了就要小心了。


净投资资产净值比率


Investment and Asset Allocation Ratio 投资资产/净资产 至少50%


要注意的是自住房,不应该算作在投资资产里的,自住房属于个人使用的资产。银行存款也不能算作是投资资产。


用所有的投资资产 除以你的净资产,得出的结果至少要达到50%。换句话说,你的净资产里面,至少要有50%放在投资资产上,包括了股票,基金,房地产(投资房),以及新加坡公积金3个账户中的存款,都可以成为投资资产。


如果少过50%,那么说明你的现金或者现金等价物太高了,这些几乎没有收益的品种,长期来看是贬值的。


举个例子,我的一个客户每年为了省税,开了SRS退休辅助账户,每年都把钱存到当年的顶限,连续了好些年,但是却没有用这笔钱去投资,白白的让钱躺在那里,账户只有活期存款的利息少的可怜。


如果不去做投资,SRS账户里的钱只能算是现金,不能算作投资。


存款率


Savings ratio Savings/Gross Income 至少10%


存款率至少要达到10%。其实在新加坡的存款率还是挺高的,因为新加坡实行的公积金制度,每月薪水的37%都存入到了公积金账户(雇主17% 雇员20%)。但存在公积金存款的钱除了买房和买保险等等之外,基本上是不能动的,没有流动性,只能当作是一个长期投资。


存款率达到10%以上,是指存下的现金部分。把总收入的至少10%存下来,日积月累,是个不小的数目。


控制好你的现金流

一个企业的成功,往往在于它能够控制好它的现金流;一个倒闭的企业,往往是现金流出了问题。这个原则放在家庭理财方面也是一样的。


现金流就是收入要大于支出


收入大于支出= 正常

收入等于支出= 月光族

收入少于支出= 有点担心... 这说明你在举债过日子。


如果是一个国家的现金流不够,她还可以印钱举债,叫做赤字,国家印钱是经济刺激手段。


如果自己家里的现金流出了问题,总不能在家里印刷钞票。


如果是自己的现金流有问题,只能减少支出,因为收入一般上不可能短期内一下子增长起来的。


收入难增加!能做的只有减少支出!


总结

今天说的这些财务健康的指标,并不是绝对的,这只是一个参考标准,并没有办法来判断每个家庭的具体情况,测算的时候要因人而异。因为每个家庭的的成员有多少,负担有多重是不一样的。



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