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为什么要为活到100岁做好准备?

Updated: Jun 6, 2021

古诗有言:生年不满百,常怀千岁忧。劝人凡事要看得达观些,不必为那些毫无益处的事而烦恼。


活上百岁,在好多国家已不是什么稀奇的事了,比如在日本,百岁老人已经司空见惯。七十早已不是古稀之年。日本老年学会甚至动议,应把年长者的定义从65岁提高到75岁。据预计,到了2050年,日本的100岁老人会突破百万大关,2007年以后出生的日本人平均可活到107岁。日本社会早就已开始普及“百年人生”的观念,也就是说,


规划人生要规划一百年,而不是几十年。




与人口老龄化俱来的问题很多,也很复杂,并不单是国家将承受的医疗开支会越来越重,因为,这是整个人口结构的老化,而不只是个人的老化。一个老龄化的人口,除了对医疗服务需求有影响,也必然要影响整个社会的其他方方面面,如住房、交通、就业、经济、生育、国防等等。


在新加坡,由于一直实行引进外来人才的政策,老龄化虽然不如日本那么严重,但也是一个严峻的社会问题了。到了2030年,新加坡每3个人当中,就有一个人是65岁以上的人士。在许多亚洲的大城市,比如北京上海,人们越来越长寿,这个趋势明显。


长寿当然是好事,但同时也带来一些问题。


最主要的问题是我们准备好了吗?


肯定不能用旧办法来解决新的问题,所以作为个人,我们应该为将来的百年人生做什么准备呢?


改变观念。


按照过去的观念,人生规划一般是从出生到退休,如今,随着年寿的延长,退休后的规划尤其显得重要,否则很多人就无法应付退休后还有几十年的生活。


过去我们认为退休后要颐养天年,那是因为人均寿命短,活到60多岁就差不多了。退休后过不了多久人就走了,所以那时候自然退休就什么都不做了,体力上也支持不了。现在不同了,70-80岁人照样竞选总统,都那么拼,不管是体力还是脑体都非常敏捷,那为何不多做一些事呢?


在新加坡的退休年龄是65岁,万一活到100岁,整整35年的时间都无所事事吗?另外法定退休年龄使人们不自觉的产生一种错觉,以为人只要到退休年龄就只能做个闲人;事实上,一个人的工作能力,经验和技能比体力更为重要,我们去看医生都愿意找一个年长经验丰富的大夫,其实其他行业也需要富有经验的人士。


提升技能


过去我们常说要有一技之长,现在科技日新月异,一项技能肯定不足以应付100年。在不同的人生阶段,必须要有不同的进修、不同的事业,才能把100年的人生填满。这也是新加坡政府投入大量资源,一直在力推的终身学习计划!50-60岁学一个新技能并不算太晚,因为以后的日子还长着呢。


而且今后不用担心年纪大了找不到工作,因为今后谁也不比谁年轻多少。而且年长的人多,年轻的人少。


钱从哪里来?


最后,最为现实的问题就是,将来年纪大了,医疗支出费用肯定会比年轻的时候开销越来越大;另外,养老金问题怎么解决?


如果把人生拉到100年这么长,如果按照25岁开始工作,65岁退休的话,工作时间为40年,也就是说要用40年的时间,赚75年的生活费,这还要包括抚养子女和家庭的费用开销,很显然按照以前的方式肯定是不行了;人们越来越长寿,哪个国家的养老金制度都不够用。养老金 / 医疗保健 的费用那是个无底洞。


但很多人并没有意识到这个问题,现在人们都太忙了,每天忙工作忙家庭,不知不觉的几十年就过去了。到了退休年龄才想这个问题就晚了。刚才提到的要改变观念,这是刻不容缓的事情。每个人都要为自己将来的年长时的生活负责。


有什么办法解决呢?其实无外乎就两个方式:

  1. 永不退休;

  2. 2.尽早理财

永不退休


其实我一直强调,我们应该永不退休。能工作不是坏事,如果能够利用自己掌握的知识和技术,一直工作下去,而且能够做自己感兴趣的工作,那是再好不过的事情。利用自己的专长,做自己喜欢的事情,最好能够将来年长的时候不为了钱工作,而是为了自己的兴趣工作,又能有收入是最好不过的事了。


尽早理财


当然,如果在自己还比较年轻的时候做好理财规划,让自己在将来年长的时候,有一笔能够维持终身的养老金和医疗保健储备,是非常必要重要的事。


在新加坡,一对夫妻如果维持每月的生活基本开销,也要2000新币左右。根据公积金局官网上的数据,在公积金养老的制度下,在65岁的时候,养老账户上有40万左右的新币,能够终身每月领取2000左右的新币。要在65岁时达到这个40万新币的数额,要在55岁的时候,在公积金养老账户要有27万左右的存款,作为退休的费用。


一对夫妇每月2000新币的生活费够不够用?见仁见智,每个人的情况不同。但2000块钱就等于每个人1000新币的,只能维持最基本的生活开销。如果想要过上更充裕的生活,能够潇洒游山玩水的生活,是远远不够的。


所以,及早规划是多么的重要!如果这对夫妻,每人在55岁时都有27万左右的存款,那65岁开始,每个人都有2000左右,加起来一对夫妻有4000块的话,那生活质量提高了一倍!


所以一定要善用公积金!公积金制度是非常好的制度,利息是非常高的,而且是无风险的理财工具,往公积金账户里面存钱又能扣税节税,为什么不好好利用?


公积金最大的功能,最重要的功能只有一个,那就是退休规划!




所以尽量不要用里面的钱去付房贷,和其他的开销。把钱存在里面,专无风险的高利息,是最划算最明智的选择。除了退休之外,公积金制度的保健账户,也是必不可少的。目前在65岁时保健账户里面有6万3000块新币,就能有一个终身的基本的医疗保障。


当然如果想要更好的,更加充裕的保健和养老基金,就要及早在财务方面做更深入,更全面的规划。除了公积金之外,也要做一些风险稍微高一点,但预期回报更高的投资。当然前提必须是要把公积金的基础打好,先打好根基,再追求比公积金更高的回报


在新加坡可以配置相对稳健的基金组合产品,选择适合自己的风险等级,全球配置,无锁定期,可定投,过去5年每年 8%-11% p.a.收益。


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高俊玮 (Jun wei)

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